загальну суму:
- сплаченої позичальником за договором;
- строк сплати якої настав, але ще не сплаченої, із зазначенням того, що входить в цю суму;
- термін сплати якої ще не настав.
У Споживчому кодексі Франції споживач має право в будь-який час достроково погасити кредит повністю або частково. При цьому недоотримані доходи, пов'язані з достроковим погашенням кредиту, не підлягають відшкодуванню. Крім того, споживач має право в будь-який момент відмовитися від договору споживчого кредиту, вимагати зменшення ліміту кредитування, призупинити використання кредитної лінії. У цьому випадку він зобов'язаний сплатити кредиторові розмір отриманого кредиту.
Враховуючи позитивний міжнародний досвід у даній сфері, видається, що зазначені елементи необхідно закріпити в російському спеціальному законі, оскільки законодавство Російської Федерації не враховує прийнятих у міжнародній практиці спеціальних прав позичальника, виникаючих у нього у зв'язку з отриманням споживчого кредиту.
До таких належать насамперед право позичальника на відмову від використання наданого споживчого кредиту і право позичальника на дострокове повернення споживчого кредиту без сплати кредитору штрафних санкцій. Так, відповідно до п. 2 ст. 810 ГК РФ споживач вправі достроково повернути кредит тільки за згодою банку. Відповідно до п. 2 ст. 821 ГК РФ позичальник вправі відмовитися від одержання кредиту повністю або частково до встановленого договором строку його надання. [1, С. 34]
Для усунення правового прогалини в законодавстві, а також з огляду на міжнародну практику регулювання відносин споживчого кредитування, законопроектом передбачено надання позичальникові права на відмову від використання наданого споживчого кредиту без пояснення причин кредитору зі сплатою відсотків протягом 14 днів з дня настання терміну кредитування, а також надається право на дострокове повернення всієї суми споживчого кредиту або її частини без зміни будь-яких санкцій, але зі сплатою відсотків річних за кредитом за фактичний термін кредитування.
Для реалізації положень законопроекту, які передбачають право позичальника на дострокове повернення споживчого кредиту, потрібно внесення змін до ЦК РФ.
Дані законодавчі обмеження в кінцевому рахунку будуть вигідні і самим банкам, оскільки вони сприятимуть залученню вільних грошових коштів громадян. Крім того, закріплення зазначених положень сприятиме оздоровленню становища на ринку споживчого кредитування, розвитку конкуренції та збільшенню довіри споживачів до системи банківського кредитування.
. 4 ПРОБЛЕМИ ТА ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУ В РОСІЇ
Кредитний ринок це загальне позначення тих ринків, де існують пропозиція і попит на різні платіжні засоби. Кредитні угоди опосередковуються, як правило, кредитними інститутами (банками та ін.), Які беруть у позику і позичають гроші, або рухом різних боргових зобов'язань, які продаються і купуються на ринку цінних паперів.
Отже, кредитний ринок надає кошти для інвестицій у розпорядження підприємств і саме на ньому відбувається переміщення грошей з тих секторів економіки, де є надлишок, у ті сектори, які мають в них недолік. На кредитному ринку підприємства беруть гроші в борг для фінансування своїх інвестицій, іноді підприємства дають гроші в борг, але, як правило, виробничий сектор більше бере, ніж дає. Тому можна сказати, що одна з основних задач кредитного ринку направляти заощадження населення і вільні кошти посередницьким особам на інвестиції.
Аналіз кредитного ринку Росії дозволяє зробити висновок, що перші роки після здобуття незалежності були найбільш суперечливими, протягом яких змінювалися раніше усталені тенденції, намічалися нові, які, не встигнувши зміцніти, знову змінювалися. Це стосується, перш за все, до вирівнювання процентних ставок галузевих і універсальних банків. [15, С. 361]
Як відомо, одним з основних джерел поповнення комерційними банками свого оборотного капіталу є деп?? зити і міжбанківський кредит. Банкам більш зручно, в тому числі і з чисто технічних причин, залучати гроші, використовуючи міжбанківський кредит, тому в перші роки становлення комерційних банків кредитні ставки майже в півтора рази перевищували ставки по залученню депозитів. Однак ринок міжбанківського капіталу обмежений і причому в значній мірі якраз об'ємом залучених депозитів. Внаслідок цього нові і вже функціонуючі банки все в більшому обсязі прагнуть залучати депозити.
Перехід від командно-адміністративної економіки до ринкової зумовив необхідність створення в Росії ринку позикових капіталів для обслуговування потреб господарства. Проте справжнє розвиток ри...
