ування населення. Обсяги наданих фізичним особам кредитів продовжують збільшуватися, незважаючи на те, що багато кредитних організацій всіляко намагаються приховувати від потенційного позичальника реальну вартість кредиту на стадії оформлення кредитної заявки. Банки, рекламуючи свої кредитні продукти, замовчують або не повністю розкривають інформацію про реальні розміри процентних ставок, що стягуються за користування кредитом, комісіях та інших прихованих додаткових виплатах по кредиту.
Статистичні дані говорять про те, що більшість споживачів приймають поспішне рішення при придбанні товару в розстрочку. І це є дуже серйозною проблемою. При цьому росіяни недостатньо детально вивчають умови кредитування, про що згодом жалкують, тому в процесі обслуговування кредиту «натикаються на підводні камені» додаткових платежів і умов кредитного договору.
Якщо позичальник спробує уважно ознайомитися з текстом кредитного договору, то зможе виявити в ньому надруковані дрібним шрифтом відповідні пункти, на які не звернули увагу клієнта представники банку при оформленні кредиту. Можна сміливо сказати, що приховування реальної вартості кредиту шляхом приховування додаткових платежів є своєрідною вивертом, використовуваної для залучення клієнтів.
Таким чином, однією з найважливіших проблем споживчого кредитування є те, що потенційний позичальник не завжди здатний самостійно ретельно вивчити й осмислити умови кредитного договору.
Замість того щоб оформляти експрес-кредит, припустимо, під 10% річних плюс приховані додаткові платежі (у результаті виходить майже 50% по кредиту, узятому на рік), набагато вигідніше звернутися в банк, який пропонує 20 % річних і не вимагає ніяких додаткових виплат. Як правило, клієнт вибирає більш низькі декларовані відсотки і буде оформляти кредит прямо в торговій точці, в підсумку скористається гіршим пропозицією.
Багато кредитні установи знайомлять своїх клієнтів з подробицями кредитного договору лише після оформлення кредиту. Такі клієнти навряд чи повторно скористаються низьким відсотком і можливістю швидкого оформлення кредиту. Дане явище, природно, підриває довіру населення до кредитних організацій.
Для вичерпного об'єктивного аналізу необхідно виконувати додаткові математичні розрахунки, тому в даний час процентна ставка по кредиту, оголошена в рекламі, втрачає роль орієнтиру для потенційних позичальників. У результаті банки залишають клієнтів наодинці з агресивною рекламою споживчого кредитування, в якій не може оперативно розібратися людина, який володіє великою кількістю вільного часу і хорошими математичними здібностями.
Крім того, не менш важливою проблемою є те, що на ринку кредитування фізичних осіб в даний час спостерігається явище недобросовісної конкуренції, тобто банки, що пропонують кредити населенню на більш вигідних умовах, втрачають потенційних клієнтів через недобросовісних конкурентів, що надають необ'єктивну рекламну інформацію, в якої не розкривається реальна вартість кредитного продукту.
Поки комерційні банки мають можливість диктувати споживачеві свої умови і встановлювати високі процентні ставки. Але скоро конкурентоспроможність, жорстка боротьба за кожного клієнта і сама можливість залишитися і розвиватися на ринку роздрібного кредитування залежатимуть від уміння банку встановлювати свою цінову політику, а значить, вміння працювати з проблемними кредитами.
Ще однією дуже важливою проблемою споживчого кредитування є зростання частки не повернення кредитів. Банки найчастіше вибирають наступний «спосіб роботи» з проблемними боргами - існуючі та очікувані відсотки дефолтів по кредитах покривають дуже високі процентні ставки, комісії і тарифи по цих продуктах.
Щоб уникнути назріваючої кризи недовіри внаслідок відсутності прозорості умов кредитування, потенційні позичальники повинні розуміти, в яку підсумкову суму їм обійдеться обслуговування кредиту, а кредитні установи на стадії оформлення кредитної заявки зобов'язані інформувати клієнтів про всі супутніх умовах кредитування, одноразові виплати і періодично стягуються платежах за розрахункові періоди.
Щодо проблемної заборгованості можна застосувати кілька варіантів організації роботи з нею:
- cоздание в банку окремого підрозділу, що відповідає за роботу з проблемною заборгованістю, або створення при банку «дочірньої» компанії - колекторського агентства, що займається тільки проблемною заборгованістю банку;
- передача боргів для стягнення неспеціалізованим компаніям;
- передача проблемної заборгованості для стягнення незалежним колекторським агентствам, що спеціалізуються на роботі з проблемними кредитами.
Що стосується...
