о позичальника в різних банках. У зв'язку з цим виникають питання:
яка кредитна історія позичальника, тобто чи своєчасно він обслуговував основний борг і відсотки по ньому;
- яка платоспроможність позичальника, тобто наскільки для нього повернути позикові кошти і належні відсотки;
- що пропонується в якості забезпечення за кредитною угодою, тобто чи немає інших зобов'язання. У разі поручительства громадян, чи не виступає цей поручитель поручителем за іншими кредитними угодами, якщо так, то на яких умовах (сума основного боргу, відсотки, термін)?
Отримуючи відмову в одному банку по кожної з перерахованих причин, позичальник може взяти позику в іншому. Максимальний розмір кредиту для конкретного позичальника встановлюється виходячи з його платоспроможності і виникає проблема «закредитованості» клієнта, що ускладнює виконання ним своїх зобов'язань за всіма кредитами. Що стосується забезпечення, особливо якщо це порука фізичних осіб, то актуальна проблема, де поручитель повинен мати можливість виконати зобов'язання позичальника у разі виникнення у нього проблем з платоспроможністю. Так, виникло питання про рішення створення інформаційних центрів (бюро кредитних історій) і був прийнятий Федеральний закон «Про кредитні історії» 218-ФЗ від 30.12.2004.
В цілому, бачиться три основні напрями вирішення розглянутих проблем у сфері споживчого кредитування:
припинення фактів недобросовісної конкуренції в рамках розгляду адміністративних справ про порушення антимонопольного законодавства та інших нормативних правових актів про захист конкуренції на ринку фінансових послуг;
- вироблення стандартів розкриття інформації про споживчі кредити;
- законодавче врегулювання питань, пов'язаних із забезпеченням належного інформування кредитними організаціями населення про умови надання споживчих кредитів.
В даний час ФАС Росії спільно з Банком Росії розробляє рекомендації кредитним організаціям за стандартами розкриття інформації при наданні споживчих кредитів, спрямовані на захист конкуренції на ринку фінансових послуг, підвищення прозорості діяльності кредитних організацій, формування більш повного уявлення населення про послуги кредитних організацій, підвищення довіри до них.
Крім того, Мінфін Росії спільно із зацікавленими федеральними органами виконавчої влади та Банком Росії розробляє проект федерального закону «Про споживчий кредит», спрямованого на регулювання відносин, що виникають між споживачами і кредиторами при наданні споживчого кредиту, встановлення прав споживачів на отримання достовірної інформації про умови споживчого кредиту.
Російські учасники глобальних фінансових взаємин, постійно заимствующие ресурси на міжнародному ринку капіталів, зіткнулися з втратою ліквідності на цьому ринку. Як відзначають фахівці, проблеми ці тимчасові. З одного боку, російський ринок запозичень привабливий порівняно високими процентними ставками. З іншого боку, можна угледіти і позитивні наслідки того, що сталося. Приходить розуміння того, що не може російська економіка поступально розвиватися без опори на національний фінансовий ринок. Багато що залежить від позиції російського уряду щодо створення інститутів розвитку, через які з мінімальними ризиками могли б трансформуватися вільні державні кошти, а також ресурси страхових пенсійних фондів в цінні папери (у тому числі іпотечні) російських банків. Необхідно вирішувати проблему фондування банківської системи, зокрема, через спрощення механізму публічного розміщення акцій, особливо серед російського масового інвестора. Звичайно, серйозного перегляду потребують дивідендна політика, а також механізми обігу фондових інструментів вітчизняних банків.
Безсумнівно, постраждали тільки ті банки, менеджмент яких явно недооцінив ризики. По-перше, на ринок зовнішніх запозичень пропуску є тільки в найбільш відомих кредитних організацій - основна ж маса російських банкірів підкріплюється на внутрішньому ринку. А вітчизняний ринок ресурсів - строгий, та і його інструменти нечисленні і короткі, тому, працюючи в «стандартних» російських умовах і без особливого натиску з боку регулятора, управлінці навчилися, в основному, мінімізувати ризики втрати ліквідності. А головний фактор цього ризику - незбалансованість між строками розміщення активів і, відповідно, залучених для цих цілей пасивів. Тимчасові розриви ліквідності можуть покриватися за рахунок системи рефінансування ЦБР і МБК, проте російських інструментів покриття довгострокових розривів сьогодні, на жаль, практично не існує. Тому і виникли проблеми головним чином у тих, хто понадіявся на ринок зовнішніх дешевих запозичень як на невичерпне і постійне джерело залучення коштів.
Що стосується м...
