редитного ризику за конкретним кредитним проектом, ліквідність балансу позичальника, наявність наявних депозитів у Банку, вартість здійснення моніторингу за кредитом з боку Банку, наявність позитивної кредитної історії і стабільних грошових оборотів в Банку, вартості залучених ресурсів.
- Термін кредитування - обгрунтовується техніко-економічними обгрунтуваннями і бізнес-планами позичальників, але, як правило, короткострокові кредити надаються на термін не більше 6 місяців, середньострокові до 1 року, довгострокові - не більше 5 років. Більш тривалі терміни (понад 5 років) можуть бути встановлені за проектами окремих клієнтів, що мають комплексну взаємодію з Банком за різними операціями.
- Джерела погашення - видача кредитів здійснюється тільки за наявності реального первинного джерела погашення кредиту, що надається, а також з урахуванням пропонованої позичальником форми забезпечення повернення кредиту (вторинний джерело погашення у формі застави, застави майна).
- Кредитна інформація - кредитними договорами обов'язково передбачено реальне здійснення Банком контролю за станом фінансово-господарської діяльності позичальників і станом заставного забезпечення, з правом зажадання необхідних бухгалтерських, фінансових чи господарських документів, на всьому протязі терміну дії кредитного договору.
- Синдиковане кредитування - Банком допускається участь у спільних кредитних проектах (за участю інших комерційних банків) з кредитування позичальників з обов'язковим дотриманням необхідних умов такого кредитування.
- Пріоритетне право отримання кредиту - мають підприємства та організації, що обслуговуються в Банку і є його постійними клієнтами або акціонерами, а також інші підприємства та організації, що мають достатні обороти по рахунках в Банку.
- Взаємозв'язок кредитних і депозитних взаємин - клієнти, що мають депозити в Банку, також користуються пріоритетом при розгляді питань про надання кредитів.
Отримання кредиту в ЗАТ ВТБ - 24 можливо після здійснення ряду процедур, полягають в аналізі досягнутих потенційним позичальником фінансових показників і бізнес-плану компанії (у ряді випадків - техніко-економічного обґрунтування отримання кредиту), аналізі достатності заставного забезпечення [4].
Кредит може бути виданий на наступні цілі: придбання активів (будівель, обладнання, автотранспорту, судів і т.д.) для розширення виробництва; на поповнення оборотних коштів; оплату послуг; придбання сировини і матеріалів для виробництва; придбання товарів для перепродажу, тобто на комерційні цілі; інші цілі.
Основна мета кредитної політики ЗАТ ВТБ - 24 - Формування кредитного портфеля, що дозволяє підтримувати якість активів на прийнятному рівні, що забезпечує цільовий рівень прибутковості, спрямованого на мінімізацію кредитних ризиків.
Процедура надання кредитів фізичним особам - працездатному населенню - при короткостроковому, так само як і при довгостроковому кредитуванні включає в себе наступні етапи:
- Бесіда з клієнтом.
- Аналіз платоспроможності клієнта і його поручителів на підставі наданих документів.
- Аналіз якості пропонованого забезпечення зобов'язань по кредиту.
- Складання висновків про можливість видачі кредиту службами відділення - кредитної, юридичної, служби безпеки.
- Розгляд заявки на видачу кредиту на засіданні кредитно-інвестиційного комітету відділення.
- Оформлення кредитного договору, договору застави, договорів поруки та іншої необхідної для отримання кредиту документації.
- Контроль над цільовим використанням кредиту.
- Контроль за своєчасним надходженням коштів кредиту та належних відсотків.
- Проведення заходів з повернення простроченої заборгованості.
Далі проведемо аналіз якості кредитного портфеля ВТБ 24 (ЗАТ).
3.1 Аналіз якості кредитного портфеля банку ЗАТ ВТБ 24
Для того щоб оцінити ефективність кредитної політики банку, необхідно проаналізувати його кредитний портфель. Кредитний портфель - це характеристика структури і якості суд, класифікованих за певними критеріями: за галузями, видами забезпечення, ступеня ризику та строками [5].
Управління кредитним портфелем відбувається в кілька етапів:
- вибір критеріїв оцінки якості окремо взятої позики;
- визначення основних груп позичок із зазначенням пов'язаних з ними відсотків ризику;
- оцінка кожної виданої банком позики виходячи з обр...
