бліці.
. 2 Перспективи іпотечного кредитування в Республіці Білорусь
Зважений підхід до реалізації іпотечного кредитування сприятиме вирішенню проблеми житлового будівництва в Білорусі на мікрорівні і надасть плідну вплив на підвищення ефективності грошово-кредитної політики на макрорівні. [13]
У відповідності зі стратегією розвитку банківського сектора економіки Республіки Білорусь на 2011-2015 роки, розвиток житлового кредитування передбачається здійснити за допомогою:
? вдосконалення інститутів іпотеки та іпотечних цінних паперів;
? створення централізованої бази даних про заставодержателя та заставодавця, а також скоєних угодах по заставі майна;
? створення підмінного фонду житла та житла для здачі в оренду;
? розробки норм і рекомендацій про випуск та обіг іпотечних цінних паперів;
Для подолання вищеназваних проблем варто створити відповідну законодавчу базу. Необхідно підкреслити що закон «Про іпотеку», який набув чинності 27 грудня 2008 р може запрацювати в повній мірі лише за умови реалізації його положень на рівні підзаконних нормативних актів, які, на думку начальника відділу цивільного та господарського законодавства Республіки Білорусь Михайла Хиля, дозволять повною мірою створити умови для привабливості іпотечних кредитів. [14]. В даний час уряд розробляє зміни в законодавчій сфері, що регулюють іпотечне кредитування. Крім того, уряду рекомендовано розглянути пропозицію державної наукової установи Інститут економіки Національної академії наук Білорусі щодо вдосконалення системи іпотечного кредитування та використання в цих цілях земельних ресурсів РБ. [15]
Необхідно також створити можливість банкам формувати достатні фінансові ресурси для реалізації іпотечного кредитування шляхом випуску облігацій прибутковістю значно вище ставки рефінансування та створити умови для формування вторинного ринку цінних паперів з масовим зверненням на ньому іпотечних облігацій. Система іпотечних облігацій дасть можливість подолати головну проблему рефінансування. Право емітувати іпотечні облігації надає банкам ефективний інструмент для залучення коштів, який може бути куплений інвесторами.
Необхідно знизити процентні ставки як результату формування вторинного ринку заставних і зниження тим самим ризику для банків.
Поява інституту закладених може сприяти створенню спеціалізованих фондів іпотечних банків. При іпотечному кредитуванні, коли в якості забезпечення за кредитом служить заставу нерухомого майна, ризик банку менше, а отже і процентна ставка по кредиту буде менше. За допомогою використання заставної у банків з'явитися можливість знижувати власні фінансові ризики шляхом перепродажу заставних більш сильному і фінансової стійкості банку, без зміни умов для кредитоотримувача. [12]
Що стосується ринку облігацій, то його формування може бути досягнуто шляхом стимулювання позичальників до випуску цінних паперів та звільнення частини доходів від податкових платежів. Зокрема, можуть бути випущені житлові облігації до здачі житлового будинку в експлуатацію, кошти від продажу яких будуть використані на будівництво житлового будинку. Тримач облігацій буде мати гарантовану можливість отримати квадратні метри згідно придбаної сумі облігацій без будь-яких індексацій і підвищувальних коефіцієнтів. При цьому вже одержувач коштів зможе диктувати умови кредитування позичальникові, а не навпаки. [12]
Для зменшення щомісячних платежів по кредиту необхідно сформувати умови для видачі іпотечного кредиту більш ніж на 20 років, а також реалізувати однорівневу систему іпотечного кредитування.
Суть однорівневої системи зводиться до наступного: населення за договором з банком протягом декількох років вносить 30-50% вартості житла. При виконанні умов договору щорічно на рахунок надходить державна премія, яка може скласти 20% від суми, що надійшла. Таким чином, до накопичення суми, необхідної для початку будівництва, йде лише 5-6 років, а сума, що залишилася видається під кредит з низьким відсотком.
Отже, розвиток інституту іпотеки в Республіці Білорусь здійсненно і цілком переборні розглянуті стримуючі фактори.
Висновок
Розглянувши дану тему, можна зробити висновок, що іпотечне кредитування - це складний фінансово-кредитний інститут, у рамках якого беруть участь безліч суб'єктів ринку. Систему іпотечного кредитування правильно буде визначити як багатофакторну модель, що включає і сам процес видачі іпотечного кредиту, і механізми залучення фінансових ресурсів з ринку капіталів, і операції на ринку нерухомості. Незважаючи на це, основу іпотечного кред...
