Однак на підставі аналізу останнього періоду (січень-вересень 2013) можна зробити висновок про негативну динаміку як обсягів видаваних банками іпотечних кредитів, так і обсягів будівництва та придбання житла в цілому, що викликає необхідність знаходження шляхів подолання даної проблеми.
Глава 3. Проблеми і перспективи іпотечного кредитування в Республіці Білорусь
. 1 Проблеми розвитку іпотечного кредитування
іпотечне кредитування беларусь
Аналіз показує, що у порівнянні з найбільш поширеними в республіці способами придбання житла іпотечне кредитування має низку переваг і, по суті, являє собою новий рівень організації економічних відносин у житловій сфері. В основі даних
переваг лежить оптимальний розподіл ризиків, їх мінімізація. У всьому світі будівництво вважається досить ризикованим бізнесом, так як ніколи немає повної впевненості в тому, що будинок буде побудовано вчасно і в межах бюджету. [10]
Однак в Білорусі є ряд факторів, що ускладнюють розвиток іпотеки. Існуюча система іпотечного кредитування характеризується високим впливом субсидій та пільгових (підтримуваних державою) кредитів. Питома вага пільгових кредитів, як показує аналіз, занадто високий. В даний час республіка перебуває в складному становищі.
Як заявив колишній віце-прем'єр Сергій Румас, надалі в Білорусі не буде будуватися соціальне житло в тому обсязі, в якому будували раніше. У нинішній ситуації вже сьогодні ми не можемо собі дозволити будувати в тому обсязі raquo ;, - сказав віце-прем'єр. Однак політика держави також буде спрямована на те, щоб ті громадяни, які не можуть самостійно побудувати собі квартири, взяти кредити під ринкові процентні ставки (а це багатодітні сім'ї, молоді фахівці), отримуватимуть підтримку держави шляхом пільгового кредитування. [11] Сергій Румас підкреслив, що обсяги будівництва житла, його кредитування залежить від роботи економіки, яка зараз проживає не найкращі часи. Тому основна проблема, що підлягає вирішенню - забезпечення цінової стабільності і стійкості банківської системи, а також розвиток інших інститутів, що надають іпотечні кредити. На жаль, це не єдина проблема у сфері вітчизняного іпотечного кредитування.
На думку провідних вчених республіки основні стримуючі фактори розвитку іпотечного кредитування наступні:
? банки неохоче кредитують незавершене будівництво житла, що обумовлено відсутністю у них «далеких грошей» і високого ризику неповернення кредитних коштів;
? терміни надання іпотеки обмежені 5 20 роками, а темпи зростання доходів при поточних темпах інфляції не дозволять банкам знижувати процентні ставки за іпотечними кредитами;
? умови іпотечних програм для фізичних осіб майже не відрізняються від звичайних програм кредитування на покупку нерухомості;
? грошові кошти, які не можуть бути пущені на іпотечне кредитування, оскільки не сформований інститут закладних - іменних цінних паперів, які засвідчують повноваження власника вимагати від боржника виконання зобов'язань за основним і іпотечного договорами;
? в Республіці Білорусь мало кредитних історій, що виступає стримуючим фактором для вкладення грошових коштів західними інвестиційними фондами, які в таких умови не можуть оцінювати передбачувані ризики;
? складність формування якісної застави за іпотечними кредитами, оскільки відсутня можливість звернути стягнення на заставлене майно (квартиру, що будується або будинок, землю) з причини обмеженості права власності на землю і неможливості виселення неспроможного позичальника з закладеного житла;
? відсутність механізму залучення довгострокових ресурсів за рахунок випуску іпотечних цінних паперів з метою рефінансування виданих кредитів, що пов'язано з чинним порядком оподаткування доходів від операцій з недержавними цінними паперами (доходи по ним оподатковуються за ставкою 30% для банків, 40% - для решти інвесторів);
? висока вартість житла і одночасно низька платоспроможність потенційних позичальників. В даний час ціна квадратного метра перевищує середню зарплату по країні приблизно в чотири рази, в той час як у західних країнах нормою вважається можливість купити за місячну зарплату один квадратний метр житла;
? відсутність підмінного фонду житла. [12]
Розвиток житлового кредитування через вдосконалення механізму іпотечного кредитування є одним із пріоритетних завдань
стратегії розвитку банківського сектора економіки Республіки Білорусь на 2011-2015 роки, тому держава повинна вжити низку заходів, які дадуть новий поштовх до розвитку іпотечного кредитування в респу...
