х коштів, характеристика об'єкта кредитування.
З метою мінімізації ризику неповернення позикових коштів також складаються такі документи:
проект договору банківської гарантії або договору поручительства третіх осіб;
проект заставного договору, що включає опис і підтвердження ринкової вартості заставленого майна;
договори страхування предметів застави.
Крім цього потрібні документи, що характеризують проект (репутація компанії-заявника в ділових колах; право користування землею і виробничими приміщеннями; ставлення клієнта до холдингам і фінансовим групам; відповідність екологічним і санітарно-гігієнічним вимогам, і пр. ); інформація про наявність кредитної історії заявника (позитивної чи негативної).
Після збору всієї необхідної інформації банк здійснює аналіз заявки на отримання кредиту, при цьому виділяються такі напрямки як:
аналіз проекту, під який береться кредит;
оцінка ступеня забезпеченості позики;
оцінка ризику неповернення фінансових коштів;
аналіз кредитоспроможності клієнта;
комплексна оцінка його фінансово-господарської діяльності;
оцінка достовірності та повноти отриманих відомостей про клієнта.
Заключна стадія розгляду наданих клієнтом документів являє собою підготовку юрисконсультом банку висновку, що містить правову оцінку аналізованих документів, підтвердження правоздатності компанії і повноваження представників, які діють від її імені. Розгляд відомостей про потенційного позичальника - дуже відповідальний етап підготовки висновку про надійність клієнта.
Оцінка інвестиційного проекту дозволяє виявити ступінь економічної обгрунтованості кредиту. Щоб здійснити оцінку, потрібно:
переконатися в наявності прав власності заявника на майно, заявлене ним як забезпечення, а також визначити його ринкову вартість;
визначити ступінь ліквідності забезпечення с (враховуючи моральний і фізичний знос майна), переконатися в його заставної чистоті.
Вартість майна, що закладається повинна бути достатньою для відшкодування можливих вимог до позичальника. Вартість застави повинна враховувати відшкодування витрат заставодержателя на реалізацію та судові витрати, на утримання даного майна, а також основний борг і відсотки. Треба взяти до уваги також можливі втрати, обумовлені падінням ціни до моменту реалізації майна, що закладається.
Аналіз кредитоспроможності позичальника - одна з найбільш важливих стадій кредитного процесу. Кредитоспроможність позичальника - це його здатність у визначені договором терміни в повному обсязі погашати кредитні зобов'язання перед банком за основним боргом і відсотками. Для аналізу кредитоспроможності компанії-позичальника застосовуються методи на основі:
оцінки ризику;
аналізу фінансових потоків;
факторного аналізу фінансових показників компанії;
системи фінансових коефіцієнтів, та ін
Кредитна організація може використовувати один з методів оцінки кредитоспроможності клієнта або комплекс методів.
