ору та інш. Raquo;.
Заява на видачу кредиту як оферта, що містить всі істотні умови кредитного договору, готується фахівцями банку і віддається клієнту на підпис. У той же час банки представляють таку заяву як оферту клієнта-громадянина на укладення кредитного договору. Разом з тим, виходячи зі змісту заяви, можна зробити висновок про відсутність волевиявлення громадянина на формулювання тих умов, на яких пропонується укласти кредитний договір, оскільки всі істотні умови угоди, за винятком необхідної суми кредиту, виходять не від клієнта, а від банку. І жоден банк, що пропонує розроблювальні їм банківські продукти у сфері споживчого кредитування, не повідомляє громадянам про їх право самостійно переформулювати які-небудь умови кредитної угоди.
При складанні текстів типових кредитних договорів банки активно використовують посилання на внутрішні документи кредитної організації, що визначають ряд істотних умов договору, таких як: заходи відповідальності позичальника за неналежне виконання обов'язків за договором, у тому числі розмір неустойки (штрафу, пені) та порядок її розрахунку; право банку збільшувати розмір платежів позичальника на користь третіх осіб по супутнім договорами та ін. Формально така практика не суперечить російському законодавству. Однак, по суті, дані дії можуть розглядатися як спосіб введення в оману позичальників, що приводить до перекрученого розуміння ними своїх зобов'язань перед банком. Видається, що у вищевказаному випадку позичальник-споживач повинен вимагати від банку надання відповідних відомостей (документів) при укладанні договору споживчого кредиту. У разі ж наявності посилань в договорі споживчого кредиту на внутрішні документи, що передбачають істотні умови договору, з якими позичальник-споживач не був ознайомлений, він має право оскаржити даний договір в суді і визнати його недійсним за ст.178 ГК РФ (недійсність угоди, укладеної під впливом помилки).
При укладанні договору споживчого кредиту слід мати на увазі, що відповідно до п.2 ст.1, п.1 lt; garantF1: //10064072.42101gt; і 4 ст.421 ГК РФ громадяни та юридичні особи вільні в укладенні договору, а спонука до укладення договору не допускається. Крім того, умови договору визначаються на розсуд сторін, крім випадків, коли зміст відповідної умови наказано законом чи іншими правовими актами.
Разом з тим на практиці договори споживчого кредиту можуть містити деякі закріплюють обов'язки позичальника умови, що суперечать положенням цивільного законодавства, зокрема:
) не виступати поручителем інших осіб без письмового повідомлення банку;
) не передавати в заставу своє майно третім особам без письмової згоди банку;
) не отримувати кредитів в інших кредитних організаціях без письмового повідомлення банку.
На сьогоднішній день інтерес населення до споживчого кредитування значно зріс. Банки активізували роботу в напрямку споживчого кредитування. Однак, незважаючи на позитивну динаміку, проблеми розвитку споживчого кредитування є і потребують подоланні.
Слід зазначити, що досвід надання споживчих кредитів у Росії досить невеликий. В результаті, недоліки законодавчої бази та практики у справі споживчого кредитування спричинили складності в оформленні позик і високий відсоток неповернень заборгованості. Істотно просунутися у вирішенні проблем розвитку споживчого кредитування може удосконалення законодавчої бази. Введення обліку кредитної історії позичальників дозволило банкам контролювати благонадійність позичальників і зменшувати власні кредитні ризики.
Про кредитні ризики також необхідно згадати більш детально. Саме вони багато в чому складають основну проблему розвитку споживчого кредитування. Виникнення ризиків обумовлено таким фактором, як відсутність суворого контролю держави за доходами громадян.
Висновок. Таким чином, в області споживчого кредитування існує ряд невирішених проблем. Ці проблеми пов'язані з недостатністю нормативної бази, відсутністю необхідної правозастосовної практики, а також невисокою поки культурою споживчого кредитування населення.
У той же час, практика російських банків у цій сфері фінансових послуг вселяє певну надію на те, що ці проблеми носять тимчасовий характер і знайдуть своє вирішення в недалекому майбутньому. Темпи зростання обсягів споживчого кредиту в Росії поки ще дозволяють говорити про зростання довіри населення до кредитних продуктів. Позитивний досвід накопичується і самими банками. При цьому очікування позитивної динаміки споживчого кредитування зумовлюються цілим рядом факторів.
По-перше, зростання реальних доходів населення збільшує число платоспроможних потенційних позичальників. Вищий рівень доходів обумовлює випереджаюче зростання потреб, які виходять за вузькі рамки платоспроможного попиту. Кредитоспроможність городян за останні роки помітно зросла, що зробило споживче кредитування для них більш доступним.
По-друге, в даний...
