58.2000gt; до Положення Банку Росії N 254-П.
Слід зазначити, що останнім Угода Базельського комітету (Basel II) рекомендує використовувати при кредитуванні підхід IRB, заснований на внутрішніх рейтингах (Internal Raitings-based Approach) в наступному вигляді:
) побудова внутрішніх кредитних рейтингів;
) оцінка кредитоспроможності позичальників і присвоєння їм рейтингів;
) обчислення для кожного позичальника ймовірності його дефолту;
) оцінка заборгованості позичальника в момент його дефолту;
) оцінка частки неповернених активів при дефолті;
) термін погашення заборгованості.
За підсумками попереднього аналізу діяльності потенційного позичальника банк виносить професійне судження про фінансове становище потенційного позичальника, рівні кредитного ризику за позикою та про класифікацію позички, необхідної для формування резервів на можливі втрати по позиках.
Слід мати на увазі, що сума, яку банк згоден видати позичальникові у кредит, буде залежати від декількох факторів, серед них:
розмір вимагається позичальникові суми;
сума, в межах якої видається даний вид кредиту;
заставу, надаваний позичальником;
розрахунок платоспроможності позичальника, виходячи з його доходу та доходу його сім'ї.
Що стосується терміну кредитування, то він встановлюється банком залежно від програми кредитування і не підлягає зміні в більшу сторону.
Інформація про позичальника, включаючи інформацію про його ризики, фіксується в досьє позичальника. В результаті проведеної роботи уповноважений орган банку приймає рішення про видачу (в цьому випадку з позичальником укладається кредитний договір) або про відмову у видачі кредиту. При цьому слід зазначити, що законодавство Російської Федерації не покладає на банк обов'язок надавати позичальникові конкретні причини такої відмови.
У разі укладення договору споживчого кредиту в силу ст.820 ГК РФ він повинен бути укладений у письмовій формі, недотримання якої означає нікчемність договору. Так, у Постанові від 8 жовтня 2007 N КГ-А40/9988-07 [22] ФАС Московського округу вказав, що непідписання сторонами кредитного договору є підставою для визнання його недійсним, оскільки сторонами не було дотримано письмова форма кредитного договору, передбачена законом.
Дотримання обов'язкової письмової форми договору може означати на практиці як надання цілого набору необхідних документів, так і виконання необхідних процедур. Письмова форма договору вважається дотриманою, якщо пропозиція банку про виконання зазначених у ньому умов договору прийнято особою, якій ця пропозиція була спрямована. Так, наприклад, зняття позичальником з відкритого на його ім'я кредитного рахунку грошових коштів може бути визнано фактом укладення кредитного договору незалежно від того, чи підписував він відповідний контракт чи ні [34]. Разом з тим, якщо кредитний договір між банком і клієнтом укладений у порядку, передбаченому п.3 ст.438 ГК РФ, шляхом направлення позичальниками оферти і акцептом банку за допомогою вчинення дій по відкриттю банківського рахунку, позичкового рахунку, перерахування суми кредиту з позичкового рахунку на банківські рахунки позичальників, оформлених відповідними документами, то письмова форма договору вважається дотриманою і правових підстав для висновку про відсутність такий не є [31].
Договір споживчого кредиту не може вважатися неукладеним, якщо між сторонами в необхідній у належних випадках формі досягнуто згоди з усіх істотних умов договору. Так, ФАС Східно-Сибірського округу в Постанові від 21 травня 2008 р N А10-1901/07-Ф02-2038/08 [22] роз'яснив, що в задоволенні позову про визнання неукладеним кредитного договору на підставі ГК РФ по безгрошовість відмовлено правомірно, оскільки даний договір є консенсуальним, при узгодженості істотних умов якого договір вважається укладеним. Посилання на неотримання грошових коштів за договором кредиту у зв'язку з вчиненням шахрайських дій представниками банку є підставою для заперечування кредитного договору за безгрошовість (п.2 ст.819, п.1 ст.812 ГК РФ) і не може бути підставою для визнання договору неукладеним.
Також відзначимо, що укладення договору споживчого кредиту, як показує практика, відбувається шляхом приєднання позичальника-споживача до типового договору споживчого кредиту. Банк використовує розроблені їм форми, в яких позичальникові відведена порівняно невигідна роль [25]. При цьому банк зацікавлений в тому, щоб передбачити можливий розвиток відносин зі споживачем і заздалегідь закріпити умови договору, права та обов'язки сторін та інші умови в типових договорах. Laquo ;. Застосовуючи стандартні умови, більш сильна сторона прагне перекласти свої власні ризики на контрагента, визначаючи в формулярах умови, за якими контрагент позбавляється багатьох звичайних прав, а також умови, що обмежують власну відповідальність домінуючою боку на випадки порушення догов...
