p> Банк приймає як забезпечення своєчасного повернення кредитів заставу, Порука (гарантію) і зобов'язання в інших формах, прийнятих банківською практикою.
Для визначення кредитоспроможності клієнта рекомендується вивчити як місячні доходи, так і витрати Позичальника. Доходи, як правило, визначаються за трьома напрямками:
доходи від заробітної плати;
доходи від заощаджень та цінних паперів;
інші доходи.
До основних статей витрат Позичальника можна віднести виплати прибуткового та інших податків, аліменти, щомісячні платежі за раніше отриманими кредитами і товарах, куплених в розстрочку, виплати по страхуванню життя і майна, комунальні платежі.
Одним з основних показників, що визначають можливість видачі кредиту - фінансова та соціальна стабільність Позичальника. При всіх рівних умовах перевага виявляється клієнту, який має більш достатні для погашення кредиту стабільні витрати, а також тривалий стаж роботи на підприємстві, в організації та більш тривале проживання за даною адресою.
Для отримання кредиту Позичальник подає такі документи, що підтверджують його кредитоспроможність:
довідку з місця роботи, де вказується його заробітна плата за місцем основної роботи із зазначенням розміру і видів утримань, а також стажу роботи на підприємстві.
книжку по розрахунках за комунальні послуги, квартплату;
документи, що підтверджують доходи по внесках в банках;
інші документи, що підтверджують прибутки клієнта.
На підставі вищезазначених документів проводиться аналіз платоспроможності клієнта. Визначаються середньомісячні доходи Позичальника з урахуванням його заробітної плати, відсотків по вкладах у банках, цінних паперів та інших доходів. Середньомісячні витрати Позичальника визначаються з урахуванням розмірів сплачуваних прибуткового та інших податків, відрахувань від заробітної плати (аліменти, погашення раніше виданих позичок і т.д.), платежів за квартплату і комунальні послуги та інших витрат.
Мета аналізу платоспроможності клієнта полягає у спільному з ним визначенні найбільш раціональних умов надання кредиту в частині його розміру, строків, організації погашення кредиту.
Аналогічним порядком проводиться аналіз платоспроможності Поручителя Позичальника.
За даними, отриманими в результаті аналізу документів, пред'явлених Позичальником і його Поручителем, визначається сума доходів і витрат. На підставі отриманих даних аналізується можливість Позичальника здійснювати щомісячні платежі в погашення основного боргу і відсотків, а Поручителя - здійснювати їх у випадку неплатежу основного Позичальника.
Для отримання кредиту позичальник надає банкові такі документи: заяву, паспорт або замінюючий його документ, довідки з місця роботи позичальника і поручителів про доходи і розмір вироблюваних утримань (для пенсіонерів - довідку з органів соціального захисту населення), декларацію про отримані доходи, завірену податковою інспекцією, для громадян, які займаються підприємницькою діяльність, анкети, паспорта (які замінять їх документи) поручителів і заставників, для отримання кредиту понад 5 тис. дол. США або рублевого еквівалента цієї суми - довідку з психоневрологічного диспансеру або водійське посвідчення (пред'являються), інші документи при необхідності.
При зверненні клієнта в банк за отриманням кредиту уповноважений кредитний інспектор з'ясовує у клієнта мета, на яку запитується кредит, роз'яснює йому умови та порядок надання кредиту, знайомить з переліком документів, необхідних для отримання кредиту.
Термін розгляду питання про надання кредиту залежить від виду кредиту і його суми, але не повинен перевищувати від моменту надання повного пакета документів до прийняття рішення 15 календарних днів - за кредитами на невідкладні потреби і 1 місяця - за кредитами на придбання нерухомості.
Кредитний інспектор проводить перевірку наданих клієнтом документів та відомостей, зазначених у документах і анкеті; визначає платоспроможність клієнта і максимально можливий розмір кредиту.
При перевірці відомостей кредитний інспектор з'ясовує за допомогою єдиної бази даних кредитну історію позичальника і розмір заборгованості за раніше отриманими кредитами.
Кредитний інспектор складає письмовий висновок про доцільність видачі кредиту (відмови у видачі) і погоджує з позичальником умови надання кредиту.
Укладення кредитного інспектора, завізований керівником кредитующего підрозділи, висновків інших служб банку та дочірнього підприємства додаються до пакету документів позичальника.
Пакет документів із своїм висновком, завізованим керівником підрозділу, кредитний інспектор направляє керуючому відділенням для прийняття рішення про надання (відмову в наданні).
Керуючий відділенням робить напис на заяві клієнта про прийняте ним рішення із зазначенням дати і повертає документи кредитному інспекторові. <...
