ездатності або відмови позичальника виконувати зобов'язання за позикою, що обумовлює повну (в розмірі 100 відсотків) знецінення позики.
Позики, віднесені до II-V категоріями якості, є знеціненими.
При зміні умов кредитного договору сторонами необхідно оформити додаткову угоду.
Додаткова угода - доданий до договору документ, в якому сторони фіксують ті зміни в умовах спочатку укладеного договору, на які вони погодилися. Приміром, додаткова угода може:
змінювати існуючі пункти договору;
анулювати пункти поточного договору;
доповнювати пункти поточного договору.
Зміна процентної ставки повинне оформлятися додатковою угодою до кредитного договору. Зміна ставки в односторонньому порядку можливо тільки якщо в кредитному договорі величина процентної ставки за кредитом визначена в залежності від зміни умов, передбачених договором.
В даний час кредитні консультанти є практично в кожному банку. Кредитний консультант повинен бути експертом у всіх питаннях, що стосуються кредитування.
Консультант повинен інформувати потенційного позичальника про існуючі варіантах отримання позики і вибір оптимального з них. Консультант допомагає потенційним позичальникам підібрати найбільш зручну для них кредитну програму, а також оформляє заявку на кредит максимально швидко і зручно для позичальника.
Сума наданого кредиту визначається виходячи з платоспроможності позичальника.
Отримана величина коригується у бік зменшення з урахуванням інших факторів, що впливають, а саме: наданого забезпечення повернення кредиту, залишку заборгованості по наданих поруками, кредитної історії, поданої в банк кредитної заявки на отримання кредиту.
Надане забезпечення впливає на максимальну величину кредиту для позичальника наступним чином:
якщо сукупне забезпечення (О) менше величини платоспроможності позичальника (Р), то максимальний розмір кредиту S=O (t + 1) х Річна процентна ставка по кредиту (в крб.) + 2х12х100
якщо сукупне забезпечення (О) більше величини платоспроможності позичальника (Р), то максимальний розмір кредиту визначається на основі платоспроможності позичальника.
При зверненні позичальника в банк за отриманням кредиту кредитний працівник з'ясовує мету, на яку запитується кредит, роз'яснює умови та порядок надання кредиту, знайомить з переліком документів, необхідних для отримання кредиту, Заява-анкета реєструється працівником банку в журналі обліку заяв; на заяві-анкеті проставляються дата реєстрації та реєстраційний номер.
Кредитний працівник робить перевірку наданих позичальником і поручителем документів та відомостей, зазначених у заяві-анкеті, розраховує платоспроможність позичальника і поручителя. При перевірці відомостей кредитний працівник з'ясовує за допомогою бази даних по позичальниках - фізичним особам і запитів в інші філії Ощадбанку Росії, що надали кредити, кредитну історію позичальника, поручителя, розмір заборгованості за раніше отриманими ним кредитами, наданими поруками;
Кредитують підрозділ направляє пакет документів в юридичний підрозділ і підрозділ безпеки банку. За результатами перевірки та аналізу документів підрозділу складають письмові висновки, які передаються в кредитах підрозділ.
Оцінка і можливість прийому в забезпечення за кредитним договором цінних паперів визначаються фахівцями банку, які здійснюють операції з ними.
За результатами оцінки складається експертний висновок. У разі прийняття в заставу нерухомого майна, транспортних засобів та іншого майна підрозділ може залучити до роботи з визначення оціночної вартості цього майна фахівця банку з питань нерухомості, фахівця дочірнього підприємства або незалежного оцінювача. За результатами оцінки фахівець складає експертний висновок, а кредитний працівник аналізує та узагальнює надані з інших підрозділів банку матеріали, визначає максимально можливий розмір кредиту, готує висновок про можливість надання кредиту.
Працівник Банку вправі самостійно прийняти рішення про відмову у видачі кредиту, якщо:
підрозділом безпеки та/або юридичним підрозділом банку дані негативні висновки про можливість надання кредиту позичальнику;
при перевірці виявлено факту надання підроблених документів або недостовірних відомостей;
мала місце негативна кредитна історія, яка спричинила проведення банком претензійно-позовних заходів з примусового повернення простроченої заборгованості;
платоспроможність позичальника чи надане забезпечення повернення кредиту не задовольняє вимогам банку.
При прийнятті позитивного рішення про видачу кредиту кредитують підрозділ направляє до підрозділу обліку кредитних операцій розпорядження про резервування номери позичкового рахунку та оформляє з позичальником кредитні документи
Кредити не видаються громадянам, у яких утримання за виконавчими документами становлять 50% заробітку.
<...
