боргу та сплати відсотків за кредитом: реальна, частково реальна, нереальна.
Визначається ліквідність заставного майна позичальника або майнового поручителя: високоліквідна, ліквідна, неліквідна.
Вивчається кредитна історія позичальника, наявність кредитної заборгованості за раніше отриманими кредитами і взаімопоручітельствам.
Юридичною службою банку обгрунтовується правова оцінка кредитної угоди, на підставі якої видається кредит; правова оцінка забезпечення (договір застави з позичальником, договір застави з майновим поручителем); наявність застрахованого майна, яке є заставою; його правовий статус. Служба безпеки банку вивчає, чи відповідають дійсності дані, наведені в анкеті позичальника, надійність забезпечення кредиту та реальність цільового призначення кредиту.
На основі перерахованих вище обгрунтувань, робиться загальний висновок про можливість надання кредиту позичальникові - фізичній особі. [3]
2.4 Аналіз кредитних продуктів
Історія створення пластикових карт.
Ідея кредитної картки була висунута в книзі Едуарда Белламі "Дивлячись назад" в 1880 році. Однак, реально перша кредитна карта була випущена лише в 1914 році відомою фірмою Mobil Oil (правда раніше ця фірма називалася General Petroleum Corporation of California). Випущені даною компанією карти використовувалися при оплаті торгових операцій по нафтопродуктах. Перші картки були картонними, дані на них були або написані, або видавлені.
У 1928 році Бостонської компанією Farrington Manufacturing були випущені перші металеві пластинки, на яких видавлювався (ембосувати) адреса і які видавалися кредитоспроможним клієнтам. Продавець вкладав таку пластинку в спеціальну машинку, звану імпрінтером, і букви, видавлені на ній, віддруковувалися на торговому чеку.
Пошук відповідного матеріалу затягнувся на десятиріччя, і лише в 60-ті роки було знайдено прийнятне рішення - пластикова картка з магнітною смугою. Десять років по тому, в 1975 р. француз Ролан Морено винайшов і запатентував електронну карту пам'яті. Минуло ще кілька років, і компанія Bull (Франція) розробила і запатентувала смарт-карту з вбудованим мікропроцесором.
Більшість фахівців вважає, що початок банківських кредитних карток був покладений Джоном С. Біггінсом, фахівцем по споживацькому кредиту з Національного банку Флетбуш в нью-йоркському районі Бруклін. У 1946 році Біггінс організував роботу за кредитною схемою під назвою "Charge-it". Ця схема передбачала собою розписки, які приймалися від клієнтів місцевими магазинами за дрібні покупки. Після того, як покупка відбулася, магазин здавав розписки в банк, і банк оплачував їх з рахунків покупців. Під Флетбуша була вперше випробувана кла ссіческая ланцюжок розрахунків, що використовується зараз в банківському картковому бізнесі повсюдно.
1 жовтня 1958 була випущена перша карта American Express. Вже через рік ця компанія налічувала 32 тисячі підприємств і більше 475 тисяч утримувачів карток. Такий успіх American Express пояснюється, по-перше, тим, що компанія придбала Universal Travel Card, що випускалася Асоціацією американських готелів. Але головною причиною була вже існуюча розгалужена міжнародна мережа обслуговування дорожніх чеків "American Express" і величезні фінансові кошти, що дозволили кредитувати клієнтів.
У 50-ті роки понад 100 американських банків почали свої програми кредитних карток. Але, мабуть, принципово новий період у розвитку карткового, бізнесу почався, коли в нього вступили перший і другий за величиною американські банки: Bank of America і Chase Manhattan Bank. Це відбулося також у 1958 році. p> Chase Manhattan Bank до кінця першого року карткової програми мав 350 тисяч утримувачів карток і залучив 5300 підприємств роздрібної торгівлі. До 1960 року обсяг карткових операцій виріс до 25 мільйонів доларів. Але одночасно число власників карток зменшилася до 160 тисяч, операційні витрати і неповернення кредитів збільшувалися, і програма в цілому стала збитковою. У 1962 року банк продав її за 9 мільйонів доларів компанії Юні-Серв, яка почала випускати на її основі картку "Юні-Кард". На деякий час вона стала частиною American Express, потім в 1969 році її знову викупив вже за 50 мільйонів доларів її ініціатор - Chase Manhattan Bank. Але й друга спроба цього банку виявилася невдалою: програма приносила щорічний збиток в 1 мільйон доларів і була продана асоціації National BankAmericard.
З аналогічними труднощами стикалися й інші банки, але, тим не менш, ріс успіх "BankAmericard", що випускається Bank of America. Головна перевага цього банку полягала у великій мережі відділень у штаті Каліфорнія з її багатою клієнтурою. p> У міру зростання карткових програм більшість банків зіткнулося з головною перешкодою - локальністю мережі обслуговування своїх карток. І ось в 1966 році Bank of America почав видавати ліцензії на випуск карток BankAmericard іншим банкам у відповідь на це кілька ...
