- цільове використання коштів - оплата товарів та послуг у торгово-сервісній мережі, одержання готівки.
Кредитна карта "Метро"
Кредитку може отримати будь-хто, що задовольняє наступним вимогам:
- громадянин Україна;
- вік від 20 до 65 років;
- наявність картки покупця В«МЕТROВ»;
- наявність контактних телефонів (мобільний/домашній/робочий).
Умови обслуговування:
- сума кредиту - максимальна - 15000 гривень;
- тип кредитної лінії - відновлювальна;
- погашення заборгованості - погашення заборгованості здійснюється щомісячними платежами та становить 10% від залишку заборгованості (внесення платежу до кінця місяця, наступного за звітним);
- платність - карта оформляється безкоштовно. Відсотки за користування кредитом - 2,5% на місяць від залишку заборгованості. [5]
2.3 Аналіз кредитоспроможності фізичної особи
При вчиненні оцінки кредитоспроможності особи враховують соціальну стабільність клієнта: громадянство, наявність власної нерухомості, цінні папери, власний бізнес, сімейний стан, місто і постійне проживання на одному місці.
На основі цього розробляють анкету, яку позичальник повинен заповнити перед складанням кредитної угоди. До анкети він повинен надати документи про особисті доходи та доходи гаранта з місця роботи, а іноді й довідку про стан здоров'я, документи про право власності на майно.
На основі цієї інформації беруть до уваги: ​​
- реальність готівкового застави;
- вік і здоров'я клієнта;
- загальне матеріальний стан, доходи і витрати;
- користування банківськими позиками у минулому, своєчасність їх погашення і відсотки по них;
- наявність депозитних рахунків у банку та користування іншими послугами;
- зв'язки клієнта з діловим світом і його авторитет.
За матеріалами анкети, довідкових і розрахункових даних визначають рейтинг позики фізичної особи і класифікують позичальників відповідно вимогам положення про порядок формування та використання резерву для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями банків.
Видача кредитів фізичним особам обгрунтовується комерційним банком, виходячи з даних про доходи позичальника від заробітної плати, заощаджень цінних паперів та інших доходів. Доходи зіставляються з витратами і визначається стабільність прибутку позичальника, яка підтверджується документально (довідка про заробітній платі, інші документи).
При визначенні оцінки фінансового стану позичальника - фізичної особи повинні враховуватися:
- загальне матеріальний стан клієнта (доходи і витрати, майно, право власності на яке засвідчується згідно з чинним законодавством України; відповідні підтверджуючі документи);
- соціальна стабільність клієнта, тобто наявність постійної роботи, сімейний стан;
- вік клієнта;
- інтенсивність користування банківськими кредитами у минулому та своєчасність погашення їх і відсотків по них, а також користування іншими банківськими послугами;
- ділова репутація;
- інша інформація.
Розрахуємо платоспроможність позичальника за допомогою коефіцієнтів.
Коефіцієнт платоспроможності позичальника (КПЗ) розраховується як відношення сукупного середньомісячного доходу (МД) до суми середньомісячних витрат (МОЗ) і місячних платежів за кредитами та відсотками (МПП) за формулою
(2.1)
де МПП - місячні платежі по заборгованості, включаючи відсотки (В рахунках береться заборгованість, яку передбачає одержати позичальник). Теоретичне значення КПЗ не менше 1,3. p> Розрахуємо коефіцієнт платоспроможності позичальника на певному прикладі. Припустимо, середньомісячний дохід позичальника становить 3000 грн., середньомісячні витрати складають 1200 грн, місячний платіж по кредиту і відсоткам 700 грн.
В
Позичальник є платоспроможним клієнтом банку (1,3 <1,58) і зможе виплачувати кредит і відсотки по ньому. p> Коефіцієнт платоспроможності сім'ї (КПС) розраховується як відношення сукупного місячного доходу сім'ї до всіх місячним витратам, включаючи витрати по позиці, за формулою
(2.2)
де МДС - місячний дохід сім'ї;
МЗС - місячні витрати сім'ї.
Теоретичне значення коефіцієнта платоспроможності сім'ї повинно бути не менше 1,5.
Розрахуємо коефіцієнт платоспроможності сім'ї на прикладі одній із сімей. Припустимо, що місячний дохід сім'ї 7300 грн., Місячні витрати цієї ж сім'ї 3600 грн., а місячний платіж за кредитом і відсотками становить 1500 грн. Т.ч.:
В
Теоретичне значення коефіцієнта становить не менше 1,5. У нашому ж випадку ми отримали 1,43, що позначає, що досліджувана сім'я є неплатоспроможною.
Виявляється реальність розрахунку позичальника по обгрунтуванню фінансових можливостей погашення ...
