у страхувальник є боржником і захищає свої майнові інтереси за допомогою страхування ризиків від своїх збитків, що виникли у зв'язку з притягненням його (страхувальника) до цивільно-правової відповідальності за невиконання взятих на себе договірних зобов'язань перед кредитором (вигодонабувачем).
Відрізняється договір страхування підприємницького ризику і від договору страхування майна тим, що предметом першого підвиду страхування є, як відомо, збитки, а предметом другого підвиду договору майнового страхування - майно як таке (ризик його втрати (загибелі) , нестачі, пошкодження). При страхуванні від підприємницького ризику страхуються збитки страхувальника, включаючи й реальний збиток, і упущену вигоду, у той час як при страхуванні майна страхуються майнові інтереси у вигляді реального збитку. При страхуванні від першої ризику застраховують ризик тільки самого страхувальника і тільки на його користь, у той час як за договором страхування майна вигодонабувачем може бути не сам страхувальник, а вигодонабувач. [20]
У правозастосовчій практиці бувають випадки, коли договори підприємницького ризику та договори страхування майна ледь помітні, особливо коли страхується підприємницький ризик на випадок зміни підприємницької діяльності з не залежних від підприємця-страхувальника обставин, зв'язаних, у свою чергу , з збереженням вантажу, товарів, іншого майна. Безсумнівно, відсутність (втрата, псування, знищення) майна негативним чином позначиться на умовах підприємницької діяльності. [19]
Сторони можуть укладати договір страхування майна і підприємницького ризику, коли одночасно страхується і саме майно (у разі його псування, недостачі, загибелі), і можлива, випадкова втрата доходу, очікуваного від використання (розпорядження) цим майном. Це дає правову можливість відшкодувати страхувальникові не тільки дійсну вартість застрахованого майна в зв'язку з його псуванням (нестачею), але і витрати, неодержані доходи, пов'язані з цією подією. Але умови про ці ризики необхідно чітко вказувати в договорі або страховому полісі.
3. Проблеми та перспективи розвитку підприємницьких ризиків в Росії
.1 Проблеми розвитку страхування підприємницьких ризиків
Перша група проблем пов'язана з уточненням визначення страхування підприємницьких ризиків, визначенням місця і значення страхування підприємницьких ризиків в загальній системі страхових відносин, визначенням об'єкта страхування підприємницьких ризиків.
У «Концепції розвитку страхування в Російській Федерації», прийнятої Урядом РФ, зазначено, що «залучення інвестиційних ресурсів в економіку вимагатиме подальшого розвитку страхування підприємницьких ризиків». Для реалізації даної концепції доцільно вирішити комплекс завдань, пов'язаних з удосконаленням нормативно-правової бази страхування підприємницьких ризиків (вибір страхових ризиків, розробка правил страхування, розрахунок тарифів і т.д.) [9]
Поняття підприємницький ризик є видовою по відношенню до поняття ризик. Категорію «ризик» можна охарактеризувати як рівень певної фінансової втрати, що виражається в змоги не досягти встановленої мети, в невизначеності прогнозованого результату, в суб'єктивності оцінки прогнозованого результату. Ризик є мінливою величиною. Ці зміни багато в чому обумовлені змінами у зовнішньому середовищі підприємства і носять суб'єктивно-об'єктивний характер. Прояв факторів ризику породжує невизначеність, отримання прибутку підприємцю не завжди гарантовано, невизначеність економічної кон'юнктури, яка випливає з: нестійкості попиту та пропозиції на товари, гроші, фактори виробництва; різноманіття видів підприємницької діяльності і безлічі критеріїв оцінки об'єкта інвестування; недостатності інформації для здійснення діяльності та багатьох інших обставин. Способом захисту від різних ризиків у сфері підприємницької діяльності є страхування.
Страховий захист підприємців може бути забезпечена за допомогою: страхування майна, що гарантує компенсацію збитку від стихійних лих, катастроф, пожеж, протиправних дій третіх осіб і т.д .; страхування цивільної відповідальності, можлещающего втрати підприємця в зв'язку з необхідністю покривати шкоду, заподіяну діяльністю підприємства третім особам; особистого страхування, що забезпечує страхове покриття співробітникам підприємства і самим підприємцям з добровільного медичного страхування часткової або повної втрати ними працездатності і т.п. [11]
Виникнення ризику при цьому не зв'язується безпосередньо з володінням, користуванням і розпорядженням певної матеріальної цінністю, з виникненням правового обов'язку зробити витрати, а обумовлюється трансформаціями бізнес-середовища, яка чутливо реагує на економічний і політичний клімат в країні ...
