нах прийняті спеціальні закони про споживчий кредит. Крім того, увага до даної проблеми залучено на рівні Європейського Союзу та європейського права.
У практиці зарубіжних країн існує поняття «Охолоджувальний період». Ця конструкція являє собою період часу (зазвичай тривалістю від 7 до 14 днів з дня укладення договору), протягом якого споживач має право відмовитися від наданого кредиту (по будь-яких причин без їх пояснення) без настання для нього будь-яких несприятливих наслідків. Норми законів, що регулюють цю умову, імперативні і передбачають правила, що утрудняють обхід таких норм. Так, у Франції в договірній практиці іноді використовується такий спосіб відмови споживача від «охолоджувального періоду», як проставлення в договорі неправильної дати, тобто датування договору сім'ю днями раніше його фактичного ув'язнення. Але такий спосіб практично непридатний, якщо договір укладається з банком. Крім того, законодавство ряду країн передбачає несприятливі наслідки для кредитора в разі укладення договору до закінчення «охолоджувального періоду». У ряді випадків закон передбачає правила обчислення цього терміну. Так, німецьке законодавство обчислює даний термін з моменту отримання споживачем повідомлення про своє право відмовитися від договору (на практиці це повідомлення може міститися у формі заяви на надання кредиту). Англійське право допускає відмову від договору шляхом надіслання банку (або позначеному в кредитному договорі іншій особі) повідомлення про відмову, при цьому датою відмови буде вважатися передача повідомлення поштою.
Як вже зазначалося, розірвання договору в рамках «охолоджувального періоду» не тягне для споживача несприятливих наслідків, які могли б виникнути при односторонньому розірванні договору іншого виду. При цьому в праві міститься ряд положень, спрямованих на реституцію, у разі якщо кредитний договір, від якого відмовився споживач, вже почав виконуватися. Порядок і обсяг реституції може варіюватися залежно від договірної структури угоди.
Так, наприклад, з англійської Закону про споживчий кредит 1974 року в разі відмови від кредитного договору наслідки будуть залежати від того, чи йде мова про кредитному договорі, укладеному між банком і клієнтом, або про договорі, укладеному між боржником, постачальником і кредитором.
У разі відмови від власне кредитного договору, на виконання якого банк вже надав клієнтові грошові кошти, у позичальника виникає обов'язок повернути отриману суму кредиту та сплатити на неї проценти. Але при цьому істотне значення має термін, протягом якого споживач фактично поверне отримані від банку грошові суми. Якщо таке повернення відбудеться протягом одного місяця з дня відмови, то відсотки на отриману суму не нараховуються. Якщо кредит відповідно до умов договору повинен був надаватися частинами, то для того щоб уникнути нарахування відсотків, позичальник повинен повернути отриману суму до настання терміну першої виплати по кредиту.
Якщо ж мова йде про договір між боржником, постачальником і кредитором, то відмова від такого договору статутне право розглядає як ситуацію, «коли б такий договір ніколи не існував», і встановлює в якості наслідки реституцію, не ускладнених умовами про виплату яких-небудь відсотків. Іншими словами, споживач повертає тільки отримане за угодою і звільняється від обов'язку сплати жодних відсотків, які підлягали б сплаті, якби відмови від договору не відбулося. Поряд з «охолоджувальним періодом» праву європейських країн відома й інша конструкція - «період роздумів» (з англійської Закону про споживчий кредит - «consideration period»). Суть її полягає в тому, що кредитор повинен надати споживачеві фінальний текст договору та протягом визначеного законом часу після цього (зазвичай 7 днів) не контактувати зі споживачем ніяким чином, з тим щоб виключити небажаний вплив на нього і щоб висновок споживачем договору було проявом лише його вільної волі.
У відповідність із законодавством країн ЄС споживач повинен бути повністю проінформований про реальну ціну кредиту. З цієї причини існують, з одного боку, обмеження щодо реклами, що вводить в оману щодо його реальної ціни, а з іншого - обов'язок кредитора адекватно відобразити вартість кредиту в договорі.
Крім необхідності правильного відображення ціни кредиту в договорі в праві європейських країн містяться положення, що обмежують свободу розсуду сторін (фактично - свободу розсуду кредитора) при визначенні ціни кредиту. Іншими словами, мова йде не тільки про те, що ціна повинна бути правильно відображена, але і про те, що вона не може бути якою завгодно. В силу наявності таких законодавчих положень завищена плата за кредит може спричинити недійсність кредитного договору.
Так, наприклад, німецькому праву відомо така підстава недійсності правочину, як протиріччя добрим звичая...
