м. Прикладом є квазіростовщічество, коли послугу надають за явно завищеними цінами, користуючись складним економічним становищем, недосвідченістю, легковажністю або слабоволием особи, якій вона надається. У судовій практиці ці положення були застосовані до угод споживчого кредитування, внаслідок чого вони визнавалися нікчемними за наявності двох умов:
істотної диспропорції між обов'язками кредитоотримувача і кредитора;
використання скрутного економічного становища боржника при складанні умов контракту.
Істотно, що кредити застосували розширювальне трактування поняття «використання в цілях кредитора скрутного фінансового становища боржника»: зазначені вище правила застосовувалися і в тих випадках, коли кредитор «закривав очі» на те, що споживач укладав невигідну для нього кредитну угоду з причини свого скрутного фінансового становища, тобто коли мало місце не власне «використання» цього кредитором у своїх цілях, але просто ігнорування даного обставини.
Вирішуючи питання про те, коли має місце диспропорція між послугами, наданими кредитором, і зобов'язаннями позичальника, судова практика апелює до «порівняльної ставкою». Йдеться про порівняння ціни кредиту, яку повинен сплатити позичальник, з середньою ринковою ціною аналогічних кредитів, превалювати під час укладення спірного кредитної угоди.
Особлива тема у зв'язку з процентною ставкою і ціною кредиту - так звані «безкоштовні кредити». Закони про споживче кредитування містять спеціальні вимоги, на?? равленного на те, щоб споживач був адекватно інформований про що надаються за такими кредитами «вигодах». Аналогічний режим введений і для так званих «стимулюючих кредитів», які надаються під дуже низькі в порівнянні зі звичайними кредитами процентні ставки.
Правила, що регулюють інформування позичальника про пропонований кредиті, спрямовані на те, щоб позичальник міг адекватно оцінити реальну ситуацію, що виникає внаслідок укладення кредитного договору. Для адекватної інформованості недостатньо тільки вказати суму кредиту і процентну ставку. Адекватна інформованість припускає повне знання позичальником економічної сторони кредитування (повна вартість кредиту), а також його юридичного боку.
У зв'язку з цим, наприклад, у французькому законодавстві існує вимога направити споживачеві оферту, яка міститиме:
як економічної складової: розмір кредиту, процентну ставку, графік виплати, точну і повну суму платежів, включаючи так звані додаткові витрати (будь-які відсотки, комісійні, інші суми, що підлягають сплаті позичальником, страхування, витрати по веденню рахунку і кредитної справи позичальника і т.п.),
як юридичної складової: перерахування спеціальних засобів правового захисту, що надається позичальнику за законодавством про споживче кредитування. Оферта дійсна протягом двох тижнів з моменту передачі. У разі прийняття оферти в зазначений термін з подальшим вступом договору в силу позичальник набуває право на «охолоджувальний період».
Крім того, позичальникові повинна бути надана адекватна інформація і в ході реклами кредиту. Дана вимога виходить з того, що вже на етапі початкового отримання інформації про можливості споживчого кредиту (найчастіше така інформація надходить у вигляді реклами) споживач повинен бути проінформований про істотні умови договору, що насамперед стосуються процентної ставки і загальної ціни кредиту.
Спеціальні вимоги містяться і в відношенні реклами «безкоштовних кредитів», зокрема, законодавство ряду країн забороняє таку рекламу поза місць продажу відповідних товарів.
За загальним правилом дострокове виконання кредитного договору допускається за згодою кредитора, який у більшості випадків не зацікавлений в достроковому виконанні, оскільки він отримує меншу суму відсотків. Відносно споживчого кредитування законодавство, як правило, містить норми про дострокове погашення без настання несприятливих наслідків для боржника.
Так, наприклад, французьке законодавство про споживче кредитування передбачає можливість дострокового повернення кредиту в будь-який час виключно за рішенням позичальника і забороняє включення в договір умов, що обмежують таке право. При цьому в договорі може бути встановлений розмір відшкодування, що підлягає сплаті позичальником у разі дострокового погашення, проте він не може перевищувати встановлений у законі максимум.
В умовах широкого розвитку споживчого кредитування неплатоспроможність позичальника виходить за рамки конкретних договірних правовідносин і перетворюється на соціальну проблему, яку неможливо вирішити звичайними способами примусу до виконання договорів або компенсації збитків. Це може здатися дивним, але держава змушена вживати заходів...
