и їх в окрему групу споживчих кредитів. Також можна виділити позички з пільговим погашенням і без пільгового періоду. p align="justify"> У цілому представлена ​​класифікація відображає різноманіття споживчих позик, але не вичерпує всіх можливих критеріїв класифікації, тому її можна продовжити залежно від інших ознак.
Кредити з розстрочкою платежу можуть приймати форму прямого чи непрямого банківського кредиту. При наданні прямого банківського кредиту укладається кредитний договір між банком і позичальником - користувачем позики. Непрямий банківський кредит передбачає наявність посередника в кредитних відносинах банку з клієнтом. Таким посередником найчастіше виступають підприємства роздрібної торгівлі. У цьому випадку кредитний договір укладається між клієнтом і магазином, який у подальшому порядку отримує позику в банку. Про поширеність подібної форми кредитування свідчить, наприклад, той факт, що в даний час понад 60% позик, видаваних резидентами США на придбання автомобіля, представляють собою непрямий кредит [8, с.283]. p align="justify"> Пряме і непряме банківське кредитування споживчих потреб населення мають свої переваги і недоліки. Перше, що вигідно відрізняє банківське кредитування від непрямого - це простота організації кредитного процесу, яка дозволяє точно оцінити об'єкт кредитування, з'ясувати економічну доцільність видачі позички і організувати дієвий контроль за її використанням. Все це позитивно позначається на організації кредитних відносин банку з позичальником. p align="justify"> З іншого боку, до негативних факторів, з точки зору банку, пов'язаних з прямим банківським кредитуванням, зазвичай відносять дещо вищий рівень ризику, ніж при непрямому банківському кредитуванні. Даний висновок обумовлений наступним. p align="justify"> По-перше, тим, що в Росії сучасна практика кредитування індивідуальних позичальників має ряд складнощів:
а) аналіз кредитоспроможності індивідуальних клієнтів на стадії, що передує видачі позики, проводять далеко не всі комерційні банки;
б) методики аналізу кредитоспроможності не завжди відповідають вимогам практики;
в) наявність забезпечення по позиці нерідко носить формальний характер.
друге, негативний вплив макроекономічної ситуації позначається на організації кредитування приватних клієнтів банку.
Непряме банківське кредитування споживчих потреб населення дозволяє банку скоротити вплив ризиків (кредитних, процентних, валютних, ринкових та ін.), оскільки позички, надані, наприклад, юридичним особам, дозволяють з більшим ступенем вірогідності і реальності визначити кредитоспроможність позичальника (юридичної особи), можливості погашення позички в строк і повністю, організувати дієвий контроль, у тому числі на стадії погашення позики.
Для клієнта ж важливо не тільки те, що він отримує позику в момент вини...
