емними кредитами. У цих цілях банки розробляють і реалізовують комплекс заходів, що включають в себе визначення і лімітування чинників кредитного ризику і факторів, що впливають на утворення проблемних кредитів.
Більший інтерес представляє вивчення природи другої категорії факторів, класифікація яких може бути представлена ??наступним чином:
внутрішні по відношенню до банку (недостатній внутрішньовідомчий контроль, неефективна організаційна структура управління, особистісний фактор та ін.);
зовнішні по відношенню до банку (кон'юнктура ринку, нестабільність економічної ситуації, фінансовий стан кредитоотримувачів та ін.).
Слід зазначити, що першочергове завдання зацікавлених служб банку полягає у встановленні ефективного контролю над керованими ризиками, які представлені першою групою факторів.
Розвиток явищ, характерних для другої групи (зовнішніх факторів), хоч і непідвладне банку, може бути змодельоване ним шляхом організації комплексної системи спостережень, оцінки й прогнозу або, іншими словами, системи моніторингу процесів, що становлять їх основу.
Досвід зарубіжних країн показує, що в умовах конкуренції для залучення клієнтів необхідно зміцнити їх довіру до банку і піднятийь рівень фінансової грамотності. Будувати відносини з масовим роздрібним клієнтом складно. Така робота вимагає і добре навчених співробітників, і правильної організації клієнтських залів, і розробки зрозумілих кредитних продуктів, і наявності якісних систем автоматизації.
Процес формування та розвитку кредитного ринку постійно вдосконалюється, виявляючи такі тенденції:
посилюється процес глобалізації ринку: зростають обсяги проходять через нього ресурсів і масштаби здійснюваних на ньому операцій, збільшуються темпи їх інтернаціоналізації;
відбувається лібералізація кредитного ринку: знімаються обмеження на певні операції, розширюється потенціал банків у формуванні ресурсної бази, йде універсалізація діяльності учасників ринку і загострюється конкуренція між ними;
розширюється діяльність небанківських кредитно-фінансових організацій, динамічно формуються нові інструменти здійснення кредитних угод.
Збільшення попиту на банківські послуги з боку організацій нефінансового сектора економіки і населення викликає необхідність розвивати сам банківський сектор і підвищувати стійкість його функціонування, яка передбачає зростання капіталу, підвищення рентабельності, приріст активів, збільшення обсягів кредитів, у тому числі інвестиційних. Забезпеченість ВВП банківськими кредитами в перспективі повинна скласти більше 50%.
Пріоритетним напрямом розвитку кредитного ринку є забезпечення потреби юридичних і фізичних осіб в кредитних ресурсах. Комплекс заходів, що реалізуються на макро- і мікрорівнях, повинен сприяти подальшому підвищенню доступності кредитів банків. Так, на макрорівні - це заходи грошово-кредитної, податково-бюджетної політики, структурне перетворення економіки; на мікрорівні - передусім розвиток роздрібного банківського бізнесу для населення, споживче та іпотечне кредитування. Повинна продовжуватися робота по забезпеченню гарантій прав громадян на отримання достовірної та повної інформації про умови надання, використання і повернення кредитів.
Концепція розвитку роздрібних банківських послуг в Республіці Білорусь до 2010 року визначила умови, цілі та напрямки розвитку даного сегмента банківського ринку:
для банківської системи - збільшення числа клієнтів і обсягів залучених ресурсів, поліпшення їх структури, забезпечення зростання потенціалу банків щодо проведення активних і посередницьких операцій, підвищення рентабельності зазначених послуг;
для фізичних осіб - поліпшення якості і розширення спектру банківських послуг;
для економіки республіки - створення умов для залучення в інвестиційний процес вільних грошових коштів населення, що має сприяти сталому економічному розвитку країни і реалізації соціальних програм.
Розвиток кредитних операцій банків з господарюючими організаціями секторів економіки обумовлено темпами і рівнем структурних перетворень у галузях економіки, станом захисту прав кредиторів, а також ступенем відкритості інформації про фінансовий стан потенційних кредитоотримувачів.
Важливим напрямом підвищення рівня послуг з кредитування є сприяння банків підприємствам і організаціям у розробці бізнес-планів їх розвитку, а також у підготовці бізнес-планів інвестиційних проектів, що реалізуються з кредитною підтримкою банків.
Основним інструментом регулювання вартості та якості кредитних послуг банків повинна стати конкуренц...
