иків, і як наслідок ризик зменшення прибутковості по кредитному портфелю.
Отже, даний факт може вплинути на економічну безпеку досліджуваного банку в сфері споживчого кредитування.
Далі проаналізуємо основні коефіцієнти, що характеризують якість кредитного портфеля в сфері споживчого кредитування Красноуфимского відділення ВАТ «Уралтрансбанк».
Таблиця 10 - Коефіцієнти якості кредитного портфеля Красноуфимского Отеделенія ВАТ «Уралтрансбанк» 2011-2013рр.
Коеффіціент2011 рік 2012 год2013 годКоеффіціент покриття (Кп) 0,04890,02980,0078Чістий кредитний портфель (ПКП) 59089124 309444 326 Коефіцієнт чистого кредитного портфеля (Кчкп) 0,8712 0,97010,9921 Коефіцієнт забезпечення (Коб) 2 , 8072,6041,017Коеффіціент прострочених платежів (Кпр) 0,007650,008990,0159
Розрахувавши всі чотири основні коефіцієнти, наведені в Таблиці № 10 можна зробити висновок про те, що коефіцієнт покриття в 2012 році має вкрай низьке значення 0,0298, а динаміка даного коефіцієнта підтверджує високу якість кредитного портфеля фізичних осіб Красноуфимского відділення ВАТ «Уралтрансбанк», так як в 2013 році року значення коефіцієнта покриття знизилося до 0,0078. В цілому на кожен рубль кредитного портфеля банк формує 1 копійку резерву.
У 2011 році показник чистого кредитного портфеля в абсолютному вираженні становить 59089000 рублів, в 2012году показник чистого кредитного портфеля в абсолютному вираженні становить 124 309 000 рублів, а у відносному 0,9701. А в 2013 році даний показник складає 444 326 000 в абсолютному виразі і 0,9921 у відносному. Виходячи, з цього можна зробити висновок, про те, що банк веде ефективну роботу з управління кредитною діяльністю в частині зниження ризику.
У теж час, аналізуючи дані можна зробити висновок про те, що значення коефіцієнта прострочених платежів зросла порівняно з 2012 роком. Цей факт свідчить про те, що кредитний ризик у банку збільшується. Отже, знижується економічна безпека банку в сфері споживчого кредитування.
В якості оцінки якості забезпечення повернення кредитного портфеля ми розрахували коефіцієнт забезпечення. У 2012 році даний коефіцієнт становить 2,604. Хоча в 2013 році значення коефіцієнта покриття помітно знижується до 1,017, але, не дивлячись на це, сума прийнятих банком гарантій та поручительств зможе покрити борги клієнтів у разі неповернення ними отриманих від банку грошових коштів.
Отже, виходячи з аналізу коефіцієнтів, ми можемо зробити висновок про те, що в банку є тенденція до неповернення грошових коштів позичальниками, а також зниження майнового забезпечення, що за собою може спричинити загрозу економічній безпеці кредитної організації в сфері споживчого кредитування.
. 3 ФАКТОРИ, ЩО ВПЛИВАЮТЬ НА ЕКОНОМІЧНУ БЕЗПЕКУ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ ВІДДІЛЕННЯ ВАТ «УРАЛТРАНСБАНК» Г. Красноуфимском
Згідно проведеними нами дослідженнями ми можемо зробити висновок, про те, що Красноуфимском відділення ВАТ «Уралтрансбанк» веде активну діяльність у сфері споживчого кредитування. Наш висновок підтверджується проведеним дослідженням структури споживчого кредитного портфеля досліджуваної кредитної організації. Протягом 3 років, протягом з 2011 року по 2013 рік, у банку є, позитивна тенденція до наростання кредитного портфеля фізичних осіб.
Однак споживче кредитування схильне певним ризикам. Як ми з'ясували, в ході аналізу, в кредитній організації виникають проблеми з неповерненням коштів, це підтверджується розрахованим нами коефіцієнтом повернення позичок. У ВАТ «Уралтрансбанк» місто Красноуфимск є негативна тенденція до зниження даного коефіцієнта, отже, зростає кількість грошових коштів неповернених банку. Дана тенденція має пряме відношення до економічної безпеки банку в сфері споживчого кредитування.
Також ми виявили, що в кредитній організації, внаслідок запровадження нового кредитного продукту «Кредитна картка» знижується складу майнового забезпечення. Кредитна карта увазі видачу коштів без забезпечення, загроза в даному випадку криється в тому, що на момент видачі коштів співробітники банку не можуть точно спрогназіровать становище позичальника після деякого часу, отже, існує ризик неповернення грошових коштів.
Далі ми визначили, що у клієнтів ВАТ «Уралтрансбанк» міста Красноуфімська знижується попит на кредитний продукт «Автокредит». Це підтверджується зниженням питомої ваги в структурі кредитного портфеля фізичних осіб. Ми вважаємо, що це безпосередньо пов'язано з умовами наданого кредиту і з появою конкурентів на ринку надання кредитних продуктів у сфері автокредитування.
Виходячи з вищевикладеного, ми можемо виділити ряд факторів негативно впливають на економічну безпеку д...
