дитуемой операції, при цьому величина власних коштів у господарському обороті підприємства впливає на величину підлягає видачі кредиту опосередковано, а саме через встановлення по цілому комплексу показників класності клієнта при визначенні його кредитоспроможності .
Кредитоспроможність клієнта - це здатність позичальника повністю і в строк розрахуватися за своїми борговими зобов'язаннями, включаючи основний борг і процентні платежі. Близьким за змістом є термін "платоспроможність клієнта". Він характеризує наявність або відсутність неплатежів на певну дату, тому платоспроможність є менш ємним терміном, ніж кредитоспроможність, одним з факторів, що характеризують кредитоспроможність клієнта.
Виявлення рівня кредитоспроможності (ступеня кредитоспроможності) є процесом визначення індивідуального або приватного кредитного ризику для банку, тобто ризику, пов'язаного з конкретним клієнтом, конкретної позичкою, видаваної клієнту. p> Для визначення кредитоспроможності позичальника проводиться кількісний (оцінка фінансового стану) і якісний аналіз ризиків
Для оцінки фінансового стану використовуються три групи оціночних показників:
- Коефіцієнти ліквідності;
- Коефіцієнти співвідношення власних і позикових коштів;
- Показники оборотності і рентабельності. p> Якісний аналіз заснований на використанні інформації, яка не може бути виражена в кількісних показниках. Для проведення такого аналізу використовуються відомості, представлені позичальником, службою безпеки та інформація бази даних. p> Заключним етапом оцінки кредитоспроможності є визначення рейтингу позичальника, або класу. Встановлюється 3 класу позичальників:
першокласні - кредитування яких не викликає сумнівів;
другого класу - кредитування вимагає зваженого підходу;
третього класу - кредитування пов'язане з підвищеним ризиком. .
ФОРМИ позичкового рахунку. p>
Методи кредитування - це способи видачі та погашення кредиту відповідно до принципів кредитування, що визначають характер зв'язку руху кредиту з процесом кругообігу фондів і позичальника. У міжнародній банківській практиці існує:
-Метод індивідуального виділення кредиту (позика видається на задоволення певної цільової потреби в коштах на конкретний термін). Цей метод є основним при кредитуванні нових клієнтів, які не мають ще склалася кредитної історії в даному банку. Як правило, ця форма фінансування є безумовним контрактом, тобто з моменту укладення кредитного договору на банк накладаються певні зобов'язання по термінах. p> - метод відкриття кредитної лінії, тобто кредитування здійснюється в межах заздалегідь встановленого банком для позичальника ліміту кредитування, який використовується ним у міру потреби шляхом оплати пропонованих до нього платіжних документів протягом певного періоду. Протягом терміну кредитної лінії клієнт може у будь-який момент отримати позику без додаткових переговорів з банком і яких-небудь окормлення. Розрізн...
