політика. p align="justify"> Включення основних моментів у положення, що визначає кредитний механізм, дозволить керівництву банку виявити сильні і слабкі сторони його діяльності, а позиції відносно конкурентів - визначити загальну лінію поведінки та забезпечити однаковий підхід до клієнтів.
Світова банківська практика, заснована на багаторічному досвіді роботи в умовах мінливої вЂ‹вЂ‹кон'юнктури і конкурентного суперництва кредитних установ, виробила своєрідний "кодекс поведінки" банків, інакше кажучи, суму правил, спрямованих на проведення зваженої кредитної політики і дозволяють значною мірою мінімізувати ризик по позичкових операціях. І хоча організація кредитних взаємовідносин банку з клієнтами залежить від розміру банку, величини кредитного портфеля, виду позички, кваліфікації банківських працівників, відповідальних за оформлення позики, але проте процес кредитування будь-якого банку, по можливості, необхідно розділяти на кілька етапів, кожен з яких вносить свій внесок у якісні характеристики кредиту і визначає ступінь його надійності та прибутковості для банку.
. Формування портфеля кредитних заявок. Клієнт, що звертається в банк за отриманням кредиту, повинен представити заявку, де містяться вихідні відомості про необхідної позичку, передбачуваному забезпеченні. Банк на основі інформації, що надійшла здійснює попередній відбір найбільш привабливих пропозицій і створює на їх основі інформаційний портфель кредитних заявок для подальшої роботи. Саме на цьому етапі кредитний працівник повинен підготуватися до проведення переговорів і отримати по можливості повну інформацію про потенційного позичальника. Кредитний працівник при необхідності може впоратися про фінансове становище позичальника в обслуговуючому його банку. Перед проведенням переговорів кредитний працівник заздалегідь вивчає фінансові та довідкові документи клієнта. Маються на увазі картки із зразками підписів, завірені в установленому порядку; баланс на останню звітну дату; декларація про доходи та витрати (для приватних осіб та кооперативів); техніко-економічне обгрунтування кредиту, в якому вказується короткий перелік видів діяльності підприємства і розмір сплачуваного податку ; мета, на яку запитується кредит; перелік статей витрати, вироблених за рахунок отриманого кредиту; передбачуваний обсяг випуску продукції або надання послуг у грошовому, а при необхідності і в натуральному вираженні із зазначенням розцінок за одиницю продукції або послуг; планований ринок збуту продукції; гарантійні листи.
У зарубіжній практиці кредитування до складу супровідних документів, що надаються в банк разом із заявкою, як правило, входять фінансові звіти за останні три роки, завірені незалежною аудиторською фірмою, внутрішні фінансові та управлінські звіти компанії, звіт про рух коштів за попередній рік; прогнозні матеріали; податкові декларації; бізнес-плани, які містять детальну обробку проектів або інши...
