ься абсолютного приросту, то кредити, видані населенню, збільшилися на 3,9 млрд. рублів, а підприємствам - на 1,6 млрд. рублів.
Аналіз даних таблиці 1 свідчить про переважання в кредитному портфелі аналізованого філії кредитної заборгованості за операціями з фізичними особами, які протягом аналізованого періоду становили більше 73% загального кредитного портфеля.
Проте, слід зазначити, що, незважаючи на значне зростання за підсумками перших трьох кварталів поточного року, частка кредитів населенню в структурі портфеля знизилася на 0,3 процентного пункту, склавши станом на 01.10.2013 73,1%. Питома вага кредитів підприємствам і організаціям, відповідно, збільшився в аналізованому періоді з 26,6 до 26,9% від загальної суми портфеля.
Як з'ясувалося в попередньому розділі, вся система кредитування фізичних осіб банками представлена ??двома великими підсистемами: кредитуванням нерухомості та кредитуванням споживчих потреб населення. Отже, при аналізі роздрібного кредитного портфеля доцільним видається розгляд його структури і динаміки з точки зору даних напрямів кредитування. Для цього складемо і розглянемо таблицю 2.
Таблиця 2 - Структура роздрібного кредитного портфеля філії № 511 ВАТ «АСБ Беларусбанк» в розрізі напрямів кредитування
Показатель01.11.201201.11.2013Изменениесумма, млн. руб.удельний вага,% сума, млн. руб.удельний вага,% сума, млн. руб.удельний вага,% Кредити на недвіжімость11629, 447,67109 , 925,1 - 4519,5-38,9 Споживчі кредіти12802, 152,421216,574,98414,465,7 Разом: 24431,6100,028326,5100,03894,915,9
Примітка - Джерело: власна розробка
Таким чином, переважаючими в роздрібному кредитному портфелі філії № 511 в аналізованому періоді були кредити, що видаються населенню на споживчі потреби. Їх питома вага за підсумками трьох кварталів 2012 року становить 52,4% загальної суми роздрібного кредитного портфеля. В аналогічному періоді нинішнього року заборгованість фізичних осіб перед філією за споживчими кредитами збільшилася на 65,7% (або на 8,4 млрд. рублів), в результаті чого їх питома вага в кредитному портфелі населення зріс до 74,9%
Що стосується кредитів на нерухомість, то заборгованість населення з ним за аналізований період знизилася на 4,5 млрд. рублів, або на 38,9%, в результаті чого частка в роздрібному портфелі філії склала всього 25, 1% (на 01.10.2012 - 47,6%).
Настільки істотна зміна структури роздрібного кредитного портфеля філії № 511 можна пояснити тим, що в останні роки має місце значне зростання процентних ставок по всіх кредитах. З урахуванням же того, що іпотечні кредити, як правило, дуже великі за сумами, платежі по них теж великі. У цих умовах населення, з одного боку, прагне якомога швидше погасити наявні кредити на нерухомість, з іншого боку, рівень доходів у більшості випадків не дозволяє громадянам отримувати нові іпотечні кредити.
Споживчі ж кредити, по-перше, не настільки істотні за сумами, і навіть при більш високих процентних ставках виплати за ним не настільки великі. По-друге, будучи в більшості випадків не обумовленими цільовим використанням, вони являють собою більш універсальний інструмент задоволення потреб громадян.
Для більш детального аналізу структури роздрібного кредитного портфел...
