редитування слід вважати модель, яку умовно можна назвати «усічено-відкритою». Вона в основному замикається в рамках первинного ринку заставних. Використання закладних, отриманих іпотечними банками від клієнтів за виданими позиками в рамках такої моделі, як правило, не йде далі їх використання в якості забезпечення частини залучених зовнішніх фінансових ресурсів. Усічена модель може застосовуватися як спеціалізованими іпотечними, так і універсальними банками, що мають відділи іпотечного кредитування.
Першої принциповою характеристикою цієї моделі є те, що сукупна заявка всіх клієнтів банку на іпотечні позики може забезпечуватися банком з довільних джерел, у тому числі за рахунок власних капіталів, за рахунок коштів клієнтів, що знаходяться на депозитах, за рахунок міжбанківських кредитів тощо
Друга характерна риса даної моделі - залежність процентних ставок за іпотечними позиками від загального стану кредитно-фінансового ринку в країні. Зазначена залежність робить істотний вплив на масштаб і активність банків у сфері іпотечного кредитування в окремі сприятливі і несприятливі періоди.
Відносна простота організації іпотечного кредитування на базі цієї моделі обумовила досить широке практичне розповсюдження її в багатьох країнах світу, і особливо в країнах, що розвиваються з неповнотою сформувалася інфраструктурою фінансового ринку та ринку цінних паперів. Проте з тієї ж причини вона займає вагому нішу на ринку іпотечних послуг і в розвинених країнах: Англії, Франції, Іспанії, Франції, Італії та ін
Іпотека в кожній окремо взятій країні, звичайно ж, має свої національні особливості. Інтернаціональним залишається поняття іпотечного кредиту - це, по суті справи, довгострокова позика, яку дає те чи інше фінансова установа під заставу нерухомості.
3. Особливості іпотечного кредитування в Росії
Діяльність кредитних організацій на російському іпотечному ринку регламентується чинними законодавчими актами, що регулюють систему іпотеки. Формування законодавчої бази іпотечного кредитування в Росії почалося з середини 90-х рр.. минулого сторіччя. Права громадянина на житло і на охорону приватної власності закріплені в Конституції РФ (1993 р.). Важливим кроком розвитку російського іпотечного законодавства стало прийняття першої (1995 р.) і другий (1996 р.) частин Цивільного кодексу РФ. Кодекс встановлює загальні правила забезпечення кредитів під заставу нерухомості.
На виконання вимоги ДК РФ 21.06.1997 р. був прийнятий Федеральний закон № 122 «Про державну реєстрацію прав на нерухоме майно та угод з ним».
Для сприяння розвитку вторинного ринку іпотечних кредитів в 1997 р. було створено Федеральне агентство житлового іпотечного кредитування (ФАІЖК), покликане сприяти становленню приватного кредитування житлової сфери, в тому числі на основі довгострокового іпотечного кредитування.
Основним законом, що регулює відносини з приводу застави нерухомості, є Федеральний закон № 143 «Про іпотеку (заставі нерухомості)».
Законодавство, що регулює іпотечну діяльність, постійно розвивається. У січні 2000 р. Урядом Російської Федерації була схвалена Концепція розвитку системи іпотечного житлового кредитування в Російській Федерації. Концепція надає величезний пр...
