остір ініціативі суб'єктів РФ за вибором схеми, згідно з якою в регіоні буде розвиватися ця система. Будь-яка модель довгострокового кредитування громадян є прийнятною, якщо вона задовольняє вимогу юридичної чистоти і фінансової прозорості і в ній закладено механізм рефінансування.
жовтня 2003 був прийнятий Федеральний закон «Про іпотечні цінні папери». Прийнятий закон отримав широкую розголосу в пресі і в середовищі іпотечних кредиторів. Були відразу ж знайдені недоліки і прогалини в його формулюваннях. Але істотно те, що закон дозволяє банкам випускати іпотечні облігації як безпосередньо, так і через спеціальних іпотечних агентів.
Найважливішим кроком у розвитку іпотечного кредитування в Росії стало прийняття в грудні 2004 р. пакету законопроектів, спрямованих на підвищення доступності житла для населення. Були прийняті нові закони, такі як ФЗ «Про кредитні історії», ФЗ «Про участь у пайовому будівництві багатоквартирних будинків і інших об'єктів нерухомості ...». З 1 березня 2005 р. набрав чинності новий Житловий кодекс РФ. Внесено зміни до Цивільного та податковий кодекси, у федеральні закони «Про іпотеку», «Про іпотечні цінні папери», «Про державну реєстрацію прав на нерухоме майно та угод з ним» та ін У 2005 р. була прийнята Концепція розвитку уніфікованої системи рефінансування іпотечних житлових кредитів. Подальше вдосконалення іпотечного законодавства буде направлено на розвиток положення даної концепції, створення єдиної по всій країні системи реєстрації прав на нерухоме майно, страхування кредитів і т.п.
Слід сказати, що приблизно 60% житлових будівель в Росії побудовано більше 30 років тому і зношене більш ніж на третину. Близько 20% міського житла невпорядкованих, більше 11% потребує капітального ремонту. Цифри красномовно свідчать, що кількість вводяться житлових будинків якісно не змінює ситуації.
У черзі на поліпшення житлових умов стоять 4,43 млн. сімей (18,6% загальної кількості). Час очікування в черзі на отримання соціального житла - 15-20 років. Кількість бажаючих поліпшити житлові умови - 31,6 млн. сімей (61%).
Відсутність житла - визначальна причина кризової демографічної ситуації в Росії, коли населення країни при постійному міграційному потоці скорочується. Головна особливість відтворення населення Росії 90-х рр.. який минув століття полягає у феномені депопуляції стосовно до країни в цілому. Цей процес виявився в 1992 р. (у момент перетину тенденцій народжуваності і смертності) і продовжується до цих пір. За 1992-2002 рр.. природний спад склала 8708,8 тис. осіб, поступово збільшуючись від 1,5 до 6,5%. За оцінкою фахівців Департаменту житлової політики уряду Москви, в 50% випадків причиною розлучень в молодих сім'ях є відсутністю житла.
Житлове кредитування в Росії обмежується в своєму розвитку наступними факторами:
неотработанность державними фінансовими та економічними органами функціонування системи іпотечного житлового кредитування;
відносна слабкість вітчизняної банківської системи, її незацікавленість у роботі з населенням;
відсутність досвіду довгострокового кредитування;
невисокий фінансовий потенціал вітчизняних страхових, ріелтерських і оціночних компаній; відсутність у них необхідного досвіду зі страхування ризиків, що виникаю...
