дно, прийняті заходи, спрямовані на зниження темпів зростання споживчих кредитів, мінімізацію ризику неплатоспроможності та відбору фінансово-вразливих позичальників, зокрема за допомогою:
встановлення додаткових вимог по капіталу при споживчому кредитуванні;
прямого обмеження темпу зростання видаваних незабезпечених споживчих кредитів не більше 30% на рік;
обмеження боргового навантаження на доходи населення при видачі незабезпечених споживчих кредитів (щомісячний платіж за позиками не повинен перевищувати 50% від щомісячного доходу).
Далі проаналізуємо особливості процесу кредитування населення в Республіці Казахстан на прикладі АТ «БТА Банк», одного з найбільших комерційних банків Казахстану.
2.2 Організація процесу споживчого кредитування в АТ «БТА Банк»
АТ «БТА Банк» і його дочірні організації надають корпоративні банківські, страхові, лізингові та інші фінансові види послуг в Казахстані, Білорусії та Російської Федерації. Батьківської організацією Групи є АТ «БТА Банк». Банк зареєстрований і має постійне місце знаходження в Республіці Казахстан.
В даний час АТ «БТА Банк» надає весь спектр банківських послуг, але пріоритетним напрямком діяльності є представлення кредитів.
Кредитування в АТ «БТА Банк» здійснюється на умовах терміновості,?? озвратності, платності, забезпеченості та використанні позичок за цільовим призначенням [18, с.2].
Банк здійснює кредитну діяльність у всіх секторах економіки і регіонах країни відповідно до чинного законодавства Республіки Казахстан.
Для розміщення коштів на кредитному ринку, Банк використовує як власні гроші, так і залучені на депозитні рахунки гроші корпорацій, організацій, установ та населення, кредити та депозити, отримані на внутрішньому і міжнародному фінансових ринках, а також інші джерела ресурсів, придатних для кредитування.
Банк здійснює споживчі, комерційні та інвестиційні кредитування, а також виконує агентські функції за цільовим розміщенню коштів держбюджету і кредитних ресурсів інших банківських установ, корпорацій.
Кредитний портфель АТ «БТА Банк» формується відповідно до плану розвитку, переважно, на обраних цільових ринках, що визначаються керівництвом Банку.
У таблиці 4 представлені позики клієнтам АТ «БТА Банк» за 2011-2013 роки.
Таблиця 4 - Позики клієнтам АТ «БТА Банк» за 2011-2013 року
млн.тенге
Позики кліентам201120122013Темп зростання, %млн.тенгеуд.весмлн.тенгеуд.весмлн.тенгеуд.вес2013/20122013/2011Коммерческое кредітованіе204384683,5206285483,6247928486,0120,2121,3Кредітованіе фізичних ліц2341689,62421149,82428458,4100,3103,7Кредітованіе підприємств малого та середнього бізнеса1684886,91626556,61612105,699,195,7Займи клієнтам, брутто2446502100,02467623100,02883339100,0116,8117,9Мінус -резерв під знецінення - 1794705-73,4-1822940-73,9-2266900-78,6124,4126,3Займи кліентам65179726,664468326,161643921,495,694,6Займи були надані наступним типам клієнтів: Приватні компаніі220980590,3222453190,1263917991,5118,6119 , 4Фізіческіе ліца2341689,62421149,82428458,4100,3103,7Государственние організаціі25080,19670,013040,0134,952,0Прочіе210,0110,0110,0100,052,4Займи клієнтам, брутто2467623100,92467623100,02883339100,0116,8116,8
З таблиці 4 можна зробити висновок, що темп зростання позик клієнтів брутто за 2011-2013 роки зберігається на рівні 116,8-117,9%. У 2013 році щодо 2012 кредитування фізичних осіб збільшилася лише на 0,3% склавши 242845 млн.тенге. У структурі позик кредитування фізичних осіб становить 8,4%. Найбільшу частку в структурі позик займає комерційне кредитування 86% в 2013 році, 83,6% в 2012 році, 83,5% в 2011 році.
Позики АТ «БТА Банк» представлені таким секторам економіки (таблиця 5).
Таблиця 5 - Позики АТ «БТА Банк» за секторами економіки за 2011-2013 роки
Сектора економікі2011% 2012% 2013% 1234567Інвестіціі в недвіжімость43486317,8% 43789517,7% 45344415,7% Житлове строітельство43760417,9% 38346715,5% 40843414,2% Будівництво доріг і промислових зданій1864867,6% 2327179.4% 39134513,6% Нафтогазова промишленность33032313,5% 33080513.4% 35488612,3% Oптовая торговля2416979,9% 2363769.6% 33808911,7% Фізичні ліца2341689,6% 2421149.8% 2428458,4% Сільське хозяйство1535976,3%1691816,9%1975196.9%Энергетика554942,3%559002,3%708732,5%Химическая промышленность656352,7%650682.6%668552,3%Транспорт423151,7%437401.8%475101,6%Пищевая промышленность402011,6%39.0481,6%442311,5%Телекоммуникации404431,6%414741.7%430111,5%Металлургическая промишленность286361,2% 320521.3% 363211.3% Гірничодобувна промишленность...
