МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ І НАУКИ РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦІЇ
Недержавні освітні установи
ВИЩОЇ ОСВІТИ
Уральський Фінансово-Юридичний інститут
Випускна кваліфікаційна робота
Тема
Споживче кредитування на прикладі ВАТ «ОТП Банк»
Єкатеринбург 2014
ВСТУП
Споживчий кредит є одним з найпоширеніших видів банківських операцій у розвинених країнах. При цьому слід підкреслити, що сфера дії споживчого кредиту набагато ширше, ніж тільки покупки товарів тривалого користування, таких як автомобілі, побутова техніка тощо Так, покупка нерухомості в розстрочку, по суті, також є однією з різновидів довгострокового споживчого кредитування, поточні покупки за допомогою дебетових кредитних карт за своєю значимістю і поширеності не поступаються використанню споживчого кредиту при великих покупках. Споживчий кредит отримав таке широке поширення в промислово розвинених країнах в першу чергу тому, що за допомогою використання даної технології фінансування покупок різко розширюється місткість ринку по цілому спектру споживчих товарів і нерухомості. По суті, цілі фрагменти споживчого ринку функціонують лише завдяки використанню різних схем споживчого кредитування. У нашій країні виробники товарів тривалого користування (що розуміються в широкому сенсі слова, включаючи нерухомість) щодня стикаються з проблемами обмеженості попиту, викликаної якраз відсутністю можливості ефективного продажу в розстрочку. Це в першу чергу стосується житлового будівництва і почасти автомобілебудування, торгових організацій, що реалізують побутову та оргтехніку тощо.
Тим часом, з точки зору практичного застосування, схеми споживчого кредитування не являють собою нічого складного. Це не складні схеми страхування фінансових ризиків - технологія споживчого кредитування в принципі не складніше видачі звичайних комерційних кредитів. Єдине об'єктивне умова, необхідна для широкого розповсюдження споживчого кредитування - це нормалізація політичного та економічного клімату в країні, включаючи впорядкування і чітке дотримання господарського законодавства.
Економічна стабілізація важлива з тієї точки зору, що вона породжує взаємну довіру кредитора і позичальника (споживача) в контексті довгострокової фінансової спроможності один одного. При угодах споживчого кредитування і для кредитора, і для позичальника важлива передбачуваність іншого боку. Іншими словами, видаючи кредит на придбання автомобіля в розстрочку або видаючи кредитну карту, банк-кредитор орієнтується на рівень заробітної плати (або інших доходів споживача) і для нього важливо, щоб цей рівень доходу, що є джерелом покриття кредиту, з великим ступенем імовірності зберігся на весь, іноді вельми тривалий - термін кредитування. Точно так же споживач повинен бути впевнений у довгострокової фінансової стабільності банку-кредитора як чинника виконання ним своїх зобов'язань.
Зараз, коли чітко позначилися тенденції загальної економічної і політичної стабілізації та деякого пожвавлення, в першу чергу в галузях легкої промисловості, з'являються необхідні передумови для більш широкого застосування технології споживчого кредитування при продажу товарів і послуг населенню.
Основна роль споживчого кредитування полягає у підвищення рівня життя населення країни, стимулюванні ефективності праці, зменшенні плинності кадрів, і як наслідок, зниження соціальної напруженості в суспільстві.
Актуальність теми полягає в тому, що споживче кредитування є формою обслуговування населення, воно стимулює попит населення на товари, сприяючи збільшенню їх виробництва і реалізації.
Метою роботи є - аналіз споживчого кредитування в ВАТ «ОТП Банку» та розробка пропозицій і рекомендацій щодо його вдосконалення.
Відповідно до висунутої метою в роботі поставлені наступні завдання:
Відбити теоретичні аспекти споживчого кредитування, включаючи поняття споживчого кредиту, класифікацію споживчих кредитів, правове забезпечення споживчого кредитування;
- Дослідити економічну сутність банківського споживчого кредитування і визначити його роль в економіці;
- Розглянути організацію кредитного процесу у ВАТ «ОТП Банку»;
- Визначити проблеми споживчого кредитування в ВАТ «ОТП Банку»;
- Розробити пропозиції щодо вдосконалення кредитування населення в банку і оцінити ефективність запропонованих заходів.
П...
