Введення
баланс банк кредитування споживчий
Споживче кредитування займає особливе місце в загальній банківській системі і грає важливу роль в сучасній ринковій економіці. Воно служить засобом задоволення різних споживчих потреб населення і сприяє вирівнюванню споживання груп населення з різним рівнем доходів.
Актуальність даної теми полягає в тому, що кредитування населення є однією з перспективних у сфері наданих банком послуг, яка з кожним роком повинна отримувати більшу
Метою даного дослідження є виявлення підходів до вирішення проблем кредитування комерційним банком споживчих потреб.
Для досягнення поставленої мети необхідно вирішити наступні завдання:
· вивчити сутність споживчого кредитування;
· розглянути види споживчого кредитування;
· розкрити технологію і схему надання споживчого кредиту, а також порядок його погашення;
· вивчити особливості організації та регулювання споживчого кредитування в РФ;
· провести аналіз кредитного портфеля комерційного банку;
· виявити проблеми та перспективи розвитку системи споживчого кредитування;
· виділити шляхи вдосконалення організації споживчого кредитування.
Об'єктом дослідження обрано комерційний банк ВАТ «Альфа-Банк»
Предметом дослідження є економічні відносини, що виникають в процесі споживчого кредитування.
У першому розділі вивчається сутність споживчого кредиту, наводиться класифікація споживчих кредитів, розглядається законодавча і нормативна база, що регулює споживче кредитування в РФ.
У другому розділі розглядаються кредитна політика банку в області споживчого кредитування, дається аналіз кредитного портфеля банку та ефективності споживчого кредитування, а також розглядаються проблеми та перспективи розвитку споживчого кредитування в Росії.
1. Організаційні основи споживчого кредитування
.1 Особливості форм і видів споживчого кредитування
На сьогоднішній день існує ряд трактувань поняття кредиту, але уніфікованим в них вважається визначення кредиту як угоди юридичних і фізичних осіб про надання однією стороною іншій певної суми коштів (іноді майна) на умовах платності, зворотності і терміновості. Ці умови і є основними принципами кредитування. Визначальними принципами кредитування є також забезпеченість кредиту, диференціація кредитів (кредитоспроможність позичальника), цільове призначення. [2]
· Повернення - принцип фінансових, грошових відносин, згідно з яким кредитні кошти, отримані позичальником у тимчасове користування, підлягають обов'язковому та своєчасному поверненню кредитору, власнику засобів.
· Платність - принцип, що виражає необхідність не тільки прямого повернення позичальником отриманих кредитних ресурсів, але й оплати їх використання.
· Терміновість кредиту - дотримання термінів повернення кредитних коштів, отриманих позичальником.
· Диференціація кредитів - принцип, що визначає диференційований підхід з боку кредитної організації до різних категорій потенційних позичальників. Практична реалізація його може залежати як від індивідуальних інтересів конкретного банку, так і від державою централізованої політики підтримки окремих галузей або сфер діяльності (наприклад, малого бізнесу). [4]
Принцип забезпеченості кредиту виражає необхідність забезпечення захисту майнових інтересів кредитора при можливому порушенні позичальником прийнятих на себе зобов'язань і знаходить практичне вираження в таких формах кредитування, як позики під заставу або під фінансові гарантії.
Суб'єктами кредитування є кредитор і позичальник. Кредитор - банк або інша кредитна організація, що надає грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором. Позичальник - суб'єкт кредитних відносин, який одержує кошти на користування (в кредит) і зобов'язаний їх повернути у встановлений cpoк. Об'єкт кредитування - предмет, з приводу якого здійснюється кредитна угода, тобто мета кредиту. [3]
Споживчий кредит існує у двох формах - прямий споживчий кредит (без посередництва торгових фірм, наприклад, у вигляді кредитних карт, платіжних карт); з поручительством торгових фірм (банк укладає договір з торговою фірмою про кредитування її покупців, а фірма бере на себе поручительство за борговими зобов'язаннями покупців-позичальників перед банком і укладає договір з п...
