риклад, як:
призначення кредиту;
бажані параметри та умови кредиту (вид і форма кредиту, сума, графік надання коштів, терміни, відсотки);
джерело і графік погашення боргу;
вид забезпечення, його джерело і ліквідність;
правова чистота майна, пропонованого в забезпечення (хто його власник, чи потрібне дозвіл будь-якої особи або органу);
способи зберігання пропонованого майна, можливі витрати його зберігання протягом передбачуваного терміну дії кредитного договору;
інші ліквідні активи, якими володіє клієнт і які могли б бути забезпеченням кредиту.
Будуть задані також питання про відносини з іншими банками:
клієнтом яких ще банків є організація;
чи звертався заявник за кредитом в інші банки;
який досвід роботи потенційного позичальника на ринку кредитних ресурсів (наявність не погашених, прострочених кредитів, дисципліна виконання умов кредитних договорів і т.п.)
Якщо в процесі переговорів буде з'ясовано, що недоцільно буде продовжувати розглядати заявника як особи, якій в принципі можна було б видати потрібний кредит (у тому числі з причини того, що співпраця з ним не відповідало кредитній політиці банку або тому, що така співпраця загрожувало б неприйнятно високим ризикам), то йому слід дати мотивовану відмову.
Якщо навпаки, у працівників банку склалося сприятливе думку щодо можливості продовження роботи над заявкою, то вони повинні запропонувати заявникові подати для аналізу необхідні документи відповідно до нижченаведеними переліком.
Документи, необхідні для вирішення питання про надання кредиту (приблизний перелік) розписані у Дод. Б.
Потім слід етап детального аналізу кредитної заявки на підставі документів, наданих заявником, та експертних висновків підрозділів самого банку. Такий аналіз може складатися з наступних кроків:
аналіз повноти та достовірності докумен?? ів позичальника;
аналіз інформації про позичальника;
загальний аналіз фінансово-господарської діяльності позичальника;
аналіз кредитуемой господарської операції;
аналіз забезпеченості кредиту;
оцінка кредитоспроможності (ліміту кредитування) позичальника;
встановлення рейтингу позичальника.
Розглянемо основний зміст деяких із названих кроків, на кожному з яких співробітники банку послідовно конкретизують і уточнюють свої уявлення про потенційного позичальника, параметрах можливого кредиту, а також про реальний розмір ризиків, які банк прийме на себе, якщо видасть витребовують кредит (мається на увазі ризики в межах, які даний банк вважає для себе в принципі прийнятними).
Крок 1. Аналіз документів на повноту і достовірність включає: перевірку належного оформлення документів і достовірності які у них відомостей (при наявності будь-яких сумнівів слід запропонувати заявникові подати інші документи); підготовку висновку, в якому містяться: правова оцінка розглянутих документів, підтвердження правоздатності юридичної особи та повноваження осіб, які виступають від імені позичальник.
Крок 2. Аналіз інформації про позичальника означає підготовку висновку, в якому необхідно відобразити:
) чи зареєстрований претендент на кредит належним чином;
) чи є він учасником судових розглядів;
) чи має він якісь зв'язки з кримінальними структурами;
) чи був факт умисного невиконання ним своїх зобов'язань.
Крок 3. Аналіз фінансово-господарської діяльності організації, який в загальному випадку передбачає: загальний аналіз її активів (структура активів за рівнем ліквідності, структура, оборотність і динаміка запасів і витрат, дебіторської та поточної кредиторської заборгованості) ; аналіз ліквідності; аналіз фінансової стійкості (коефіцієнти автономії, фінансового, операційного, виробничого «важелів», забезпеченості оборотних засобів власними джерелами); аналіз заборгованості перед бюджетами та державними позабюджетними фондами, по інших обов'язкових платежах; аналіз інших показників фінансового стану (коефіцієнти зносу основних фондів і т.д.); аналіз виручки від реалізації продукції (джерела і динаміка надходжень від реалізації); аналіз рентабельності обороту, активів і капіталу; аналіз руху грошових коштів (розмір і динаміка середньомісячних надходжень грошей на рахунки організацій); прогнозну оцінку грошових потоків; порівняння оціночних показників з середньогалузевими або з показник...
