Слід вказати три ключові економічні особливості, які притаманні банківському кредитуванню малого бізнесу і є причинами, що породжують велику частину В«вториннихВ» проблем
) висока частка і абсолютна величина операційних (непроцентних) витрат у процесі кредитування, що пов'язано з незначним розміром і терміном самого кредиту і як результат неможливістю забезпечити достатню рентабельність операцій за рахунок невеликих в абсолютній величині процентних доходів банку;
) обмеженість або повна відсутність правових (і економічно виправданих) механізмів зниження кредитного ризику на всіх етапах кредитування (аналізу кредитної заявки, оцінки бізнесу, вибору способу забезпечення, супроводу кредиту, реалізації предмета застави);
) складності рефінансування та управління кредитним портфелем, що включає велику кількість різноманітних незначних за розміром кредитів.
На різних етапах взаємодії банку і позичальника як правило проявляються їх різні аспекти. Таким чином з боку кредитних організацій практичними перешкодами для розширення кредитування МП є:
короткостроковість фінансових ресурсів, акумульованих кредитними організаціями. Більшість фінансових посередників в регіонах існує за рахунок короткострокових вкладів. Враховуючи короткостроковість і нестійкість такої ресурсної бази, ці банки не можуть надавати довгострокові позики підприємцям для оновлення основних фондів. Таким чином, банки обмежуються короткостроковим кредитуванням на поповнення оборотних коштів (на термін до одного року, а частіше - на три-шість місяців). Така обережність підвищує надійність місцевого банківського сектора, але, на жаль, короткострокові позики не дають можливості МП модернізувати своє виробництво;
невеликий розмір регіональних банків. Більшість регіональних банків щодо невеликі, пасиви середнього з них не перевищують декількох десятків мільйонів доларів. Навіть середні позики місцевим підприємствам на оновлення їх виробничої бази створюють для таких банків підвищені кредитні ризики, тому що мова йде про суми в кілька сотень тисяч доларів і вище. Крім того, видача таких кредитів невеликими банками може спричинити за собою порушення ряду нормативів, встановлених Банком Росії. p align="justify"> відсутність у великих банків зацікавленості в роботі з дрібними клієнтами у зв'язку з високими операційними витратами. Банки неохоче йдуть на видачу великої кількості дрібних позик зважаючи на високі операційних витрат, пов'язаних з оцінкою і контролем кожного їх них. В результаті, навіть МП, бажаючі отримати кредит на суму від десяти до двадцяти тисяч доларів, відчувають труднощі з пошуком зовнішніх джерел фінансування;
відсутність у регіональних банків сучасних ефективних технологій кредитування МП, починаючи від технічної обробки заявок і закінчуючи супроводом виданих...
