деррайтинг позичальника, тепер уже на предмет стану його здоров'я. При значній сумі кредиту, наприклад, від $ 100 тисяч або якщо позичальник старше 50 років, необхідно повне медичне обстеження, часто ще й за рахунок клієнта. В результаті страхова премія може спочатку збільшитися. За деякими категоріями позичальників вона може становити більше 3% на рік від величини залишку по кредиту.
При цьому власними грошима позичальник лише компенсує банківські ризики. Наприклад, хоча в стра?? Овку і включено страхування майна від ризику пошкодження, як правило, мова йде лише про конструктивні елементи будівлі, а збитки від пожежі або протечки, що не призвели до пошкодження конструкцій, компенсований позичальникові не буде.
Зрозуміло, що витрати з оплати послуг вищезгаданих структур несе позичальник. У результаті крім початкового внеску за квартиру він повинен мати готівкою близько 8% від ціни квартири для оплати додаткових витрат (табл. 1.2).
Таблиця 1.2
Структура деяких витрат позичальників при обслуговуванні іпотечного кредиту
Вид затратРазмер витрат,%% від основного долгаПроцентная ставка 11,5-1611,5-16,0 Послуги банку з перерахування аннуїтетних платежів * 3 від суми, що перераховується перший рік платежів - 0,5. В останній - 3,0 СтрахованіеОт 0,6 до 1,5 від залишку основного боргу на початок страхового періодаОт 0,6 до 1,5 Всего15 ,1-20 ,512,6-20, 5
Тариф Ощадбанку РФ при перерахуванні грошових коштів фізичною особою на рахунок в іншому банку.
У результаті навіть поверхневого аналізу виникає питання: хто з перерахованих вище організацій відстоює інтереси позичальника, а не свої власні, корпоративні? Потенційний позичальник, особливо якщо мова йде про масову іпотеку, найчастіше, не в змозі самостійно розібратися у всіх нюансах придбання квартири за допомогою іпотеки. А для повноцінного аналізу всіх переваг і недоліків тієї чи іншої програми кредитування він повинен стати мало не професійним іпотечним консультантом.
Як видається, професійну допомогу клієнту в спілкуванні з усіма учасниками процесу іпотечного кредитування повинні надавати спеціалізовані організації, що займаються іпотечним консалтингом. Вже зараз іпотечні брокери створюються на базі великих ріелторських компаній.
Однак ставити знак рівності між іпотечним брокером і ріелтором не варто в будь-якому випадку, в т. ч. і з причин, які вже розглянуті вище (взаємини ріелтора і позичальника). На жаль, досвід роботи перших іпотечних брокерів показує, що досягти взаєморозуміння між іпотечними консультантами, які відстоюють інтереси клієнта, та іншими учасниками ринку не завжди вдається.
Наприклад, іпотечний брокер призводить потенційного позичальника в банк, допомагає оформити і зібрати необхідні для отримання рішення кредитного комітету документи, а банк відмовляється надати йому інформацію про результати схвалення позичальника та умови його кредитування. Ускладнює роботу іпотечних брокерів і те, що процедура андеррайтингу позичальників і механізм схвалення об'єкта нерухомості, що купується у банку і страхової компанії не формалізовані, а міняються від угоди до угоди.
Останнім часом між іпотечними консультантами та іншими учасниками ринку формуються більш тісні та конструктивні зв'язки. У деяких б...
