ивості банку до позичальника є зміщення акцентів у російській іпотеці з об'єкта на суб'єкт кредитування. По суті, в даний час іпотечний кредит видається не під заставу нерухомості, а під заставу майбутніх доходів позичальника, бажано «білих». На жаль, частка першокласних позичальників в Росії невелика. Отже, без пом'якшення та спрощення перевірки платоспроможності масової іпотеки слід чекати ще довго.
Існує, також, категорія осіб, яким можуть відмовити в кредиті, незважаючи на рівень їх доходів. Це, наприклад, держслужбовці, люди творчих професій, які отримують гонорари, практикуючі юристи, агенти, що працюють за відсоток, співробітники силових структур, охоронці і т.д. Все залежить від фантазії фахівців конкретного банку.
Слід тут зазначити, чому можуть відмовити в кредиті вельми заможному клієнту? А тільки тому, що наприклад, рівень його зарплати виходить за рамки, встановлені в програмі. Наприклад, у держслужбовця є обов'язок щорічного декларувати доходи і майна, які поширюються не тільки на самих держслужбовців, а й на членів їх сімей. Якщо вчасно не подано декларацію або він, наприклад вкрив дохід банку, повідомив завідомо неправдивий мінімальний дохід, то йому банк теж може відмовити в кредиті.
У підсумку, хороша зарплата, висока посада, позитивна кредитна історія та наявність нерухомості у власності ще не є гарантією того, що потенційний клієнт отримає позику в банку. Між ним і заповітним кредитом встає «скоринг»- Автоматична система аналізу кредитних заявок, яка призначена для того, щоб відсіювати шахраїв і тих, хто не зможе повернути гроші банку.
Найчастіше позичальник, що пройшов скоринг, не обертає пильної уваги на деякі умови договору, наприклад, на ефективну, а не декларовану ставку по кредиту, додаткові платежі за видачу та обслуговування кредиту або тонкощі процедури дострокового погашення. У результаті виявляється, що ефективна ставка замість декларованих 11-13% становить 19% річних, а в структурі аннуитетного платежу в перші роки основну масу становлять відсотки, що робить невигідним дострокове погашення такого кредиту.
. Ріелтор - позичальник. При покупці нерухомості за допомогою іпотечного кредиту позичальникові не обійтися без досвідченого ріелтора. Деякі з них вже створили у своїх структурах спеціалізовані іпотечні підрозділи і надають клієнтам консультації в цій сфері. Питання в тому, що ріелтор в першу чергу зацікавлений реалізовувати власні об'єкти та іпотека для нього лише інструмент підвищення обсягу своїх продажів. Крім того, багато ріелторські компанії тільки зараз почали пропонувати подібну послугу і не готові до масового напливу іпотечних клієнтів, перш за все з точки зору кваліфікації співробітників. Але ж від ріелтора залежить, чи встигне позичальник за період дії рішення кредитного комітету банку (як правило, три місяці) підібрати квартиру, відповідну певним умовам. Наприклад, відповідно до вимог банків, квартира повинна бути в будинку не старше 1975-80 рр.. споруди, будинок не повинен стояти в планах на знесення, реконструкцію або капітальний ремонт, перепланування повинна бути узаконена і т.д. Окрема проблема - придбання в кредит житла, що будується. Ріелтору зараз буде дуже непросто знайти і узгодити з банком вподобану клієнтові новобудову.
. Страхова компанія - позичальник. Страховик поряд з банком також проводить своєрідний ан...
