анках всі процедури взаємодії з клієнтами вже зараз здійснюються за допомогою професійних консультантів - іпотечних брокерів або ріелторів. Адже завдання банку - це робота з грошима, в т. ч. вирішення непростих проблем з рефінансування іпотечних кредитів, а завдання іпотечних брокерів - робота з клієнтами та організація іпотечної угоди «під ключ» від підбору кредитної програми до укладення договору купівлі-продажу за допомогою іпотечного кредиту, а також координація та контроль угоди в цілому. Деякі експерти зазначають, що в перспективі можливий навіть винос процедури андеррайтингу за межі офісу банку.
Переваги роботи банку та інших учасників ринку в режимі «бек офісу», а іпотечного брокера в режимі «фронт офісу» очевидні. Скажімо, банк значно економить на роздрібній мережі, а число позичальників може бути збільшено багаторазово.
1.4 Порівняльний аналіз іпотечного кредитування в Зарубіжних країнах
Іпотечне кредитування широко відомо в іноземній практиці. В умовах побудови власної структури кредитної системи в Росії іпотечного кредитування особливо важливим є зіставлення російської та зарубіжної банківської практики. Іпотека має однакову сутність у всіх країнах світу. Метою іпотеки є довгострокові цільові кредити, які дозволяють обзаводитися власним нерухомим навіть тому, хто не має вільних грошей. Однак відмінності є практично в кожній країні. Різними можуть бути процедура отримання кредитів, відмінності в необхідних документах і процентною ставкою. Виникають законні питання, в яких країнах лояльність до російських покупців більше, де безпечніше отримати кредит, а де цього варто побоюватися, і в яких нюансах треба бути особливо уважними.
На сьогоднішній день в США, завдяки ефективному використанню державою механізмів іпотечного кредитування майже 18% загальнонаціонального продукту формується під впливом нерухомості, продажу комерційного житла, розвитку ринку нерухомості. У Німеччині діє найбільш відома модель контрактних заощаджень - будівельні ощадні каси. Вони почали виникати ще наприкінці XVIII століття у шахтарських селищах за простим принципом: якщо для будівництва одного будинку було потрібно 10 тисяч грошових одиниць, а кожен бажаючий обзавестися власним житлом міг заощадити за рік тільки тисячу, то, отже, він міг побудувати житло лише через 10 років. У разі об'єднання заощаджень десяти таких бажаючих один з них міг придбати житло вже через рік, другий - через два і т.д. У Франції є два види житлових ощадних рахунків: на першому (ощадна книжка А) можна накопичувати до 100 тис. франків і після цього отримати пільговий житловий кредит в 150 тис. франків під 3,75% річних, при цьому кожен рік до цільового вкладу додається державна премія в розмірі 7,5 тисячі франків. Другий вид житлових ощадних рахунків - так звані рахунки PEL (план житлових заощаджень), на яких можна накопичувати до 400 тис. франків і отримувати пільговий житловий кредит на суму до 600 тис. франків під 4,8% річних. Ставки за кредитами нижчі ринкових на 4-5 відсотків. Найбільший земельний банк (Credit foncier de France) і його філія - ??Контора підприємців (Contoire des entrepreneurs) надають позики землевласникам і будівельним компаніям на житлове та промислове будівництво. Іпотечні операції пов'язані з видачею - середньострокових і довгострокових - іпотечних позик в основному великим будівельним компаніям і землевлас...
