банк і його починають консультувати, приймати від нього документи, фотографувати і т. д., до схвалення кредиту, його видачі, здійснення платежів з погашення, збору простроченої заборгованості та складання звітності. Все це і є «кредитна фабрика», яка, по суті, має і виробничий цикл, і цикл управління, і цикл вимірювання. Це рішення повністю змінює модель взаємовідносин ВАТ «ОТП Банку» з клієнтом.
Зараз від клієнта вимагається два документи - паспорт і довідка про доходи. А в деяких випадках і один, якщо майбутній позичальник - клієнт банку, наприклад, учасник зарплатного проекту (у такому разі клієнт надає: паспорт і зарплатну карту).
У ВАТ «ОТП Банк» в числі пропонованих банківських продуктів є кредити, які можна отримати без поручителів. Модифікована робота і з самими поручителями - є можливість міняти поручителів до трьох разів. Крім поручителів з'явився такий статус, як «созаемщик». Тобто можна, приміром, для збільшення ліміту кредиту залучити свого чоловіка в якості созаемщика, при цьому його дохід буде враховано при визначенні максимальної суми кредиту.
Таким чином, в угоді можливо велику кількість учасників, що дозволяє позичальникові вибрати найбільш комфортний для нього варіант як з точки зору максимальної суми кредиту, так і з точки зору величини процентної ставки. Такий підхід дозволяє зробити кредитні продукти цікавими практично всім верствам населення. Крім того, незважаючи на велику кількість учасників угоди, банк гарантує розгляд заявки в термін до трьох днів.
Зараз банк фактично оповіщає клієнта про позитивне рішення або в той же день, коли рішення прийнято, або на наступний. Рішення дійсно протягом 30 днів (по автокредиту і житловими кредитами протягом 180 днів), і позичальник може вибрати будь-який зручний для себе час, щоб прийти в банк і оформити кредит.
Весь пакет документів, необхідних для оформлення кредиту, створюється системою автоматично.
Клієнт повинен прийти в банк всього двічі. Перший раз - щоб підписати заяву і надати документи, другий - щоб оформити кредитний договір і отримати гроші.
Правда, завжди залишається людський фактор. Приміром, якщо кредитний інспектор помилився при введенні даних, то доведеться звернутися за роз'ясненнями до клієнта. Крім того, є ще одна опція, коли клієнта можуть попросити зайти в банк ще раз, - це прохання про заміну поручителя, коли позичальник відповідає вимогам банку, а ось його поручителя рекомендується замінити.
Для того щоб зв'язати всі системи в єдиний програмний комплекс, потрібно було вирішено цілий ряд завдань. Перш за все, створена єдина автоматизована система предкредітной обробки - «ядро» або «движок» всього процесу. В якості такої системи була обрана система Transact SM компанії Experian.
Крім того, необхідно було «навчити» централізовані системи і системи територіальних банків «розуміти» один одного, обмінюватися даними один з одним і з зовнішніми системами. Для цього була впроваджена сервісна шина розробки компанії «Неофлекс».
Через автоматизовану систему «Запит» розробки компанії КРОК, яка є одним з компонентів сервісної шини банк зв'язується із зовнішніми джерелами інформації про клієнта - бюро кредитних історій та іншими системами. Передбачається, що інформації про потенційного позичальника приходить із зовнішніх інформаційних сервісів партнерів - Бюро кредитних історій та інших джерел. Далі програма переведе ці дані в систему обробки кредитних заявок інформації, необхідної для оцінки платоспроможності позичальника та прийняття рішення про видачу кредиту. Після чого оброблена інформація відправляється в облікові системи банку даних з схваленим заявками, необхідних для підготовки та відкриття кредитних договорів.
У загальній складності в єдиний комплекс пов'язано близько 12 внутрішніх IT-систем і 4 зовнішніх, що взаємодіють один з одним в режимі online. Це сам по собі безпрецедентний за складністю та масштабом IT-проект.
З погляду процесу кредитні заявки з територіальних банків направляються в єдиний центр, централізовано обробляються, по них автоматично або за участю андеррайтера приймається рішення. Прийняті рішення повертаються в точки територіальних банків, де кредитні інспектори на підставі рішення за заявкою оформляють видачу кредиту.
Процес «відбракування» позичальників - верифікація даних клієнта йде за кількома основними напрямками:
- це перевірка позичальника на мінімальні вимоги, яким він повинен відповідати, що є умовою надання продукту;
- на підставі даних Федеральної міграційної служби здійснюється підтвердження відповідності особистості і поданих документів;
- здійснюється підтвердже...
