p align="justify"> Однак, важливо відзначити і несподіваний побічний ефект - черговий виток зближення банківського і промислового капіталів. З погляду лобізму, з точки зору державного патронату і тиску - банкіри і промисловці виявляться не тільки на одному лайнері, а й в одному човні. Більше того: банківський капітал буде приростати промисловими активами: підприємства віддаватимуть банкам майно за борги. Будуть формуватися нові фінансово-промислові групи. Що цікаво, галузевий склад їх буде надзвичайно різношерстим - адже у складі таких ФПГ виявляться не спеціально підібрані активи підприємств, а просто ті, які будуть взяті в рахунок невиплачених кредитів.
ВИСНОВОК
Таким чином, проведений аналіз в роботі, дозволяє зробити наступні висновки. У процесі вивчення проаналізовано та систематизовано наявні літературні та практичні дані, пов'язані кредитної діяльності.
Кредит виступає опорою сучасної економіки, невід'ємним елементом економічного розвитку. Його використовують як великі підприємства та об'єднання, так і малі виробничі, сільськогосподарські і торгові структури; як держави, уряду, так і окремі громадяни.
Споживчий кредит в сучасних умовах робить позитивний і негативний вплив на економічні процеси.
У сучасних умовах банки орієнтуються на використання методу надання кредитних ресурсів, заснованого на економічних чинниках і що дозволяє поєднувати інтереси банків як комерційних утворень і інтереси їх клієнтів і народного господарства в цілому.
Проблеми в галузі кредитування фізичних осіб, що стоять перед банками:
- Роботодавці найчастіше віддають перевагу «сірими» схемами виплати винагороди своїм працівникам. Позичальник не може офіційно підтвердити рівень доходів, а банк позбавляється платоспроможного клієнта.
- Ні простого механізму повернення грошей інвестору у разі неспроможності позичальника за споживчим кредитом. Вартість таких помилок дуже велика: втрата основної суми боргу, судові витрати, адміністративні витрати, втрачений час і т.д.
- Проблеми класифікації позичальників споживчого кредиту. Необхідна достовірна оцінка потенційного позичальника, відсікання «поганих» позичальників. Невірна класифікація породжує проблему забезпечення повернення коштів позичальником в примусовому порядку.
- Проблема застави у разі споживчого кредиту. Механізм реалізації застави - незручне і дороге заняття. Відсутність реєстрації застави рухомого майна дозволяє продати або повторно закласти несумлінним позичальником закладене майно.
Проблема оцінки реальних можливостей поручителів. Російські банки вирішують питання зниження своїх кредитних ризиків шляхом перенесення їх на поручителів позичальника, при цьому поручителями, особливо при великих розмірах кредиту, є різні юридичні особи (великі, середні та малі підприємства). У контексті майбутніх пластикових кредитів така практика активно застосовуватиметься, оскільки зручно видати позичальнику пластикову картку, а в разі будь - яких ускладнень з поверненням кредиту затребувати його з поручителя - підприємства, на якому він працює.
Побудова нового банківського механізму споживчого кредиту можливо лише шляхом відновлення принципу функціонування кредитних організацій, прийнятих у цивілізованому світі і які спираються на багатовіковий досвід ринкових банківських структур. Тому настільки важливим видається вивчення зарубіжної практики організації банківських систем, які продемонстрували свою високу ефективність.
У перспективі, характерними особливостями організації системи комерційного кредитування банків буде орієнтація на економічні (якісні), а не технічні (кількісні) критерії при вирішенні питання про надання позик, а в кінцевому підсумку - на потреби соціально економічного розвитку суспільства, що все більшою мірою буде єдиним критерієм для всіх банківських організацій країни.
СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ
1. Конституція Російської Федерації (прийнята всенародним голосуванням 12.12.1993) (з урахуванням поправок, внесених Законами РФ про поправки до Конституції РФ від 30.12.2008 № 6-ФКЗ, від 30.12.2008 № 7-ФКЗ).
2. Федеральний закон від 30.12.2004 № 218-ФЗ «Про кредитні історії».
. Федеральний закон від 07.08.2001 № 115-ФЗ «Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму».
. Федеральний закон від 02.12.1990 № 395-1 «Про банки і банківську діяльність».
. Указ Президента РФ від 10.06.1994 № 1 180 «Про житлові кредити».
. Проект Федерального закону «Про споживчий кредит» (...
