гає в тому, що кредитоспроможність позичальника залежить не тільки від його спостережуваних характеристик, а й загальної макроекономічної ситуації. Наприклад, при постійних виплатах і досить високому рівні інфляції поступово навантаження на сімейний бюджет по раннім кредитними зобов'язаннями падає, тому зменшується відношення виплат до номінального доходу позичальника.
Крім того, в Республіці Білорусь спостерігається значне зростання волатильності доходів при зростанні їх за абсолютною величиною. Таким чином, некредитоспроможності вчора позичальник, може сьогодні бути кредитоспроможним. Відповідну інформацію про його поточну кредитоспроможності вже не можна почерпнути з минулого кредитної історії.
Розглянемо ще один додаток до білоруської специфіці. З тієї причини, що споживчі кредити поки набуває мало потенційних позичальників, система скорингу в якості кредитоспроможного вважає не тільки позичальника, який самостійно зміг повернути кредит, але й позичальника, який, будучи некредитоспроможним, зміг просто перепозичити гроші, наприклад, у родичів. Тобто, формально, кредитоспроможним є персона, не тільки виконала свої зобов'язання, але й замінила зобов'язання перед одним кредиторами на зобов'язання перед іншими. Що ж буде через рік, коли і у родичів теж з'являться зобов'язання перед банками?
Підсумовуючи вищесказане, можна висловити таку думку: якщо класична скорингова система сьогодні визначила позичальника як кредитоспроможного, використовуючи вчорашні дані, то це зовсім не означає, що сьогодні він так само кредитоспроможний, як вчора, і навіть не значить , що він дійсно був кредитоспроможний в минулому.
Отже, скоринг являє собою автоматизовані системи оцінки кредитного ризику, які широко використовуються в США і Західній Європі. В якості вихідного матеріалу для скорингу використовується різноманітна інформація про минулих клієнтах, на основі якої за допомогою різних статистичних та нестатистичних методів класифікації робиться прогноз про кредитоспроможність майбутніх позичальників. Скоринг-системи дозволяють банківським працівникам швидко приймати рішення про кредитування, регулювати обсяги кредитування в залежності від ситуації на ринку і визначати оптимальне співвідношення між прибутковістю кредитних операцій і рівнем ризику. Скорингова оцінка дозволяє більш детально і, що важливо, з перспективою для подальшого своєчасного і повного погашення кредиту, проаналізувати потенційного кредитоотримувача і зробити результативну оцінку - чи можливо надання йому кредиту чи ні [1, с. 15].
Висновок
Споживче кредитування є одним з істотних джерел вирішення поточного нестачі споживача у вільних коштах. Залежно від мети, способу забезпечення і потреб клієнт може зробити вибір на користь того чи іншого банку для отримання кредиту, а також того чи іншого виду кредиту і способу його надання. Разом з тим в залежності від платоспроможності, репутації та інших критеріїв кредитодавець робить вибір на користь того чи іншого клієнта.
ВАТ «АСБ Беларусбанк» - найбільше універсальна фінансово-кредитна установа країни, яке пропонує своїм клієнтам понад 100 видів банківських послуг і продуктів, у тому числі з розрахунково-касового обслуговування, кредитування, депозитними операціями, лізингу, факторингу, інкасації, міжнародним і міжбанківським розрахунках, валютно-обмінним і конверсійним операціям, операціям з банківськими картами, консалтингові та депозитарні послуги.
ВАТ «АСБ Беларусбанк» традиційно є «народним» банком Республіки, що пропонують громадянам отримати кредити на найвигідніших і ліберальних умовах. Доступність, оперативність оформлення, дозволили банку зайняти лідируючі позиції в банківській системі Білорусі. Разом з тим, на сьогоднішній день зважаючи на погіршення ситуації в області зворотності, розширення конкуренції на ринку кредитування приватного сектора економіки, варто вжити заходів щодо посилення аналізу персональних клієнтів з метою визначення їх благонадійності і здібності до повернення кредиту, оскільки рівень доходу кредитоотримувача аж ніяк не є показником здатності своєчасно повертати кредит. Можливо, банку варто переглянути деякі позиції в галузі оцінки клієнтів і частково перемкнутися на систему скорингового аналізу, підлаштований під всебічний аналіз приватного клієнта. Реалізація деяких моментів даного аналізу здатна мінімізувати ризик банку з погашення кредитів, гарантуючи йому стабільність припливу коштів від повернутих у термін кредитів.
Сфера дії споживчого кредиту в зарубіжних країнах набагато ширше, ніж тільки купівля товарів тривалого користування, таких як автомашини, побутова техніка тощо Так покупка нерухомості в розстрочку, по суті, також є однією з різновидів довгострокового споживчого кредитування. Поточні покуп...
