ринкових процентних ставок, а також у зв'язку із зміною термінів кредитування відповідно до запитів клієнтів.
Політика Групи щодо проблемних кредитів припускає, що позитивне рішення про реструктуризацію може бути прийнято тільки при наявності об'єктивних фактів того, що така реструктуризація надалі сприятиме нормалізації економічного стану позичальника та своєчасного обслуговування боргу в повному обсязі.
3.2 Проблеми споживчого кредитування в РФ
За останні кілька років російський ринок споживчого кредитування випробовує небувале зростання, причому, за оцінками експертів, потенціал цього ринку далеко не вичерпаний, і активне зростання обсягів споживчих кредитів буде тривати. Проте стан російського ринку споживчого кредиту має дві сторони. З одного боку, зростаюче визнання з боку населення переваг використання споживчих кредитів не може не радувати. З іншого боку, відсутність достатнього законодавчого регулювання в цій галузі створює певні ризики для стабільності ринку.
Саме недосконалість російського законодавства в даній сфері призвело за кілька років до величезної кількості судових розглядів по спорах з кредитних відносин громадян і банків, а також банків і контрольних органів у сфері захисту прав споживачів і антимонопольного регулювання. Без вирішення проблеми регулювання навряд чи можна вести мову про цивілізований банківському праві і про підвищення конкурентоспроможності російської банківської системи. Регулювання у сфері споживчого кредитування стало одним з актуальних напрямків законодавчої діяльності в Росії і з кінця 2007 року початок поетапно формуватися в окремий комплекс правових норм, у тому числі спеціальних.
Ринок споживчого кредитування в Росії тільки починає вступати на шлях до цивілізованого функціонуванню. Існує цілий ряд причин, що перешкоджають його розвитку, і, в першу чергу, це недостатність нормативного регулювання. Фактично, законодавча і нормативна бази виявилися не готові до активного росту обсягів споживчого кредитування та популярності даної послуги банків серед населення. Проблеми споживчого кредитування в Росії також можуть бути пов'язані з таким явищем, як відсутність повної прозорості доходів громадян. Фізичні особи продовжують отримувати доходи «чорним налом", не декларуючи їх і не маючи можливості надати в банк достовірні відомості про величину заробітної плати. Дане положення справ ускладнює розрахунки кредиту, а також змушує банки спрощувати процедуру кредитування. В результаті, банки потрапляють в ситуацію, що вимагає певних фінансових ризиків.
Проблему споживчого кредитування в Росії може створити і поява на її території великої кількості іноземних банків, які, маючи значно більший потенціал, можуть створювати не тільки загрозу суперництва, а й придушення.
Однією з найважливіших проблем споживчого кредитування є те, що потенційний позичальник не завжди здатний самостійно ретельно вивчити і осмислити умови кредитного договору.
Замість того щоб оформляти експрес-кредит, припустимо, під 10% річних плюс приховані додаткові платежі (у результаті виходить майже 50% по кредиту, узятому на рік), набагато вигідніше звернутися в банк, який пропонує 20 % річних і не вимагає ніяких додаткових виплат. Як правило, клієнт вибирає більш низькі декларовані
