"justify"> немає - 0 балів.
. Вживає клієнт дії з отримання кредитів в інших банках (кредитних установах):
так - (- 3) бали;
немає - 0 балів.
За результатами оцінки кредитоспроможності клієнта в залежності від набраних балів кредит потрапляє в одну з категорій якості (табл. 2.9).
Таблиця 2.9 - Категорії якості позичальників
Кількість набраних балів при оцінці якості кредітаКатегорія качестваОценкаСвише 651Кредітная заявка рекомендується до рассмотреніюОт 30 до 65 включітельно2Заявка неадекватна запитуваній кредітуДо 30 включітельно3Кредітованіе не рекомендоване
Кредитом присвоюється третя категорія якості незалежно від підсумкової оцінки, якщо виконується хоча б одна з умов:
клієнт не проживає постійно в місті (передмісті) розташування кредитующего підрозділи Банку або термін його постійного безперервного проживання в даному місті (або передмісті) менше одного повного року;
оцінка за критерієм Характер клієнта НЕ позитивна;
оцінка за критерієм Фінансові можливості клієнта негативна;
оцінка за критерієм Забезпечення кредиту дорівнює нулю.
Фінансове становище фізичної особи не може бути оцінений як добрий, якщо стала відома інформація про втрату або істотне зниження доходів або майна, за рахунок яких передбачалося погашення заборгованості фізичним особам. Наприклад:
припинення трудових угод між роботодавцем і фізичною особою за відсутності в останнього істотнихнакопичень;
наявність вступили в силу рішень суду про притягнення фізичної особи до кримінальної відповідальності у вигляді позбавлення волі;
наявність документально підтверджених відомостей про відкликання ліцензії у кредитної організації, в якій розміщено вклад фізичної особи, якщо неповернення цього вкладу зробить вплив на здатність позичальника виконати свої зобов'язання за позикою.
Кредитування фізичних осіб для ВАТ АКБ «Росбанк» грає дуже важливу роль, оскільки забезпечує даному банку більшу частину процентних доходів. Тому дуже важливо правильно оцінювати кредитоспроможність позичальників.
Основною проблемою оцінки кредитоспроможності позичальників - фізичних осіб в ВАТ АКБ «Росбанк» є велика трудомісткість даної роботи. Процес оцінки кредитоспроможності не автоматизовано ВАТ АКБ «Росбанк», тому в ньому зайнята велика кількість працівників. Це призводить по-перше до великих витрат на оплату праці. А по-друге, при ручній обробці документів часто допускаються помилки, у т. Ч. Арифметичні. У результаті може статися так, що кредитоспроможний замовник отримує відмову в кредиті, або кредит видається неплатоспроможного позичальника. Як наслідок - збільшується прострочена і нереальна до стягнення позичкова заборгованість фізичних осіб.
Крім перерахованого вище, пошук необхідної інформації про клієнта і документів часто буває утруднений, оскільки оцінкою кредитоспроможності позичальника в ВАТ АКБ «Росбанк» займаються одночасно кілька підрозділів і працівників.
Далі оцінимо ефективність методики оцінки кредитоспроможності позичальника, яка застосовується в ВАТ АКБ «Росбанк» Про ефективність застосовуваної методики свідчитиме збільшення процентних доходів від кредитування фізичних осіб, зниження простроченої та нереальною до стягнення заборгованості, зменшення розміру відрахувань в обов'язкові резерви на можливі втрати по позиках.
Ефективність методики оцінки кредитоспроможності позичальника в ВАТ АКБ «Росбанк» можна дати за допомогою оцінки питомої ваги доходів від кредитування фізичних осіб у структурі процентних доходів за 2011-2012 р.р. (табл. 2.10 і рис. 2.2).
Таблиця 2.10 - Структура процентних доходів і витрат ВАТ АКБ «Росбанк» в 2011-2012 р.р. млн. руб.
Показателі2011 г.2012 м.Суми, млн. руб.Удельний вага,% Сума, млн. руб.Удельний вага,% Процентні доходи всего218562100,0299234100,0в т.ч. від кредитування фізичних ліц15583571,320916569,9от кредитування малих підприємств і індивідуальних предпрінімателей6272728,79006930,2
Малюнок 2.2.- Питома вага доходів від кредитування фізичних осіб у структурі процентних доходів ВАТ АКБ «Росбанк» в 2011-2012 р.р.
З наведених даних видно, що більша частина доходів ВАТ АКБ «Росбанк» отримана від кредитування фізичних осіб. Проте їх питома вага в структурі витрат має тенденцію до зниження (з 71,3% в 2011 р до 63,7%). Отже, обсяг послуг, наданих фізичним особам, у ВАТ АКБ «Росбанк» знижується.
Для оцінки ефективності обслуговування фізичних ос...
