професійних банківських працівників, приділяють увагу пошуку оптимальних варіантів методики розрахунку кредитоспроможності позичальників, правил кредитування. Організація кредитування повинна забезпечувати безумовний повернення позичок, цільовий характер їх використання, стимулювання зростання обсягу виробництва продукції, що задовольняє потреби суспільства, і збільшення частки кредитних вкладень, що направляються на інвестиційні проекти у перспективні високоефективні галузі. Загальні орієнтири і рекомендації повинні давати можливість ініціативної роботи практичних працівників, які займаються відбором конкретних кредитних проектів і виробленням умов кредитних договорів. При цьому можна визначити граничні суми кредитів, рішення по яких приймаються співробітниками різних посадових категорій. Кредитна політика банку розробляється також на основі положень економічної і грошово-кредитної політики держави, господарської ситуації в даному регіоні.
Міжбанківський кредит відіграє специфічну роль в економіці: він не тільки забезпечує безперервність виробництва, але і прискорює його. Кредит сприяє економії витрат обігу. Це досягається за рахунок скорочення витрат по виготовлення, обліку і зберіганню грошових знаків, бо частина готівки виявляється непотрібною, прискорення обігу грошових коштів, багаторазового використання вільних грошових коштів, скорочення резервних фондів.
Міжбанківські кредити стимулюють банки, даючи вигоду, як кредитору-банку, так і для позичальника. Так як сума міжбанківського кредиту висока, кредитор, надаючи такий кредит, отримує найбільшу суму винагороди. Банк, залучаючи міжбанківські кредити, отримує можливість поліпшення свого фінансового стану, і утвердитися на банківському ринку.
Наприклад, на динаміку російського міжбанківського ринку в 2010 році істотний вплив зробили кризові явища на міжнародних фінансових ринках. У другому півріччі процентні ставки підвищилися. При цьому тенденція до зростання залучених міжбанківських кредитів (МБК) в цілому за 2007 рік збереглася. У 2010 році вони збільшилися на 62,2% (у 2009 році - на 59,3%) до 2807400000000. Рублів, а їх частка в пасивах банківського сектора зросла з 12,3% на 01.01.2010 до 13,9 % на 01.01.2011. Залишки коштів, залучених на внутрішньому міжбанківському ринку, за 2010 рік збільшилися на 83,5%, а їх частка в пасивах банківського сектора - з 2,6 до 3,3%.
Роль міжбанківського кредиту в різних фазах економічного циклу неоднакова. В умовах економічного підйому достатньої економічної стабільності кредит виступає фактором росту. Перерозподіляючи величезні грошові і товарні маси, кредит живить банки додатковими ресурсами. Його негативний вплив може, однак, виявитися в умовах перевиробництва товарів. Особливо помітно такий вплив в умовах інфляції. Нові платіжні засоби, що входять за допомогою кредиту в оборот, збільшують і без того надлишкову масу грошей, необхідних для звернення. Кредит незалежно від своєї соціальної сторони виконує певні функції, такі як регулювання об'єму сукупного грошового обороту, перерозподіл грошових коштів на умовах їх подальшого повернення, акумуляція тимчасово вільних коштів.
Таким чином, можна зробити висновок, що для розвитку ринку міжбанківського кредиту потрібні зміни в податковому законодавстві. У ситуації кризи слід переконати державні владу в необхідності ввести такі зміни в податковий режим, які дозволять ринку МБК відновитися і продовжувати операції. Крім того, існуючі технології та інфраструктура ринку МБК знаходяться в даний час на досить низькому рівні і не дозволяють розраховувати на формування єдиного розвиненого грошового ринку, що є важливою метою Банку Росії і насущною потребою учасників. В даний час обсяг ринку МБК невеликий, проте існує тенденція до зростання обсягу фінансового ринку в Росії в цілому і ринку МБК зокрема. У цьому зв'язку необхідною умовою для розвитку ринку є підвищення його технологічності. Як орієнтир виступає європейський організований ринок МБК, що функціонує на базі e-MID, який зараз є найбільш технологічно розвиненим електронним ринком МБК і демонструє величезні темпи зростання обсягів торгів.
Реалізація проекту створення електронного ринку МБК збільшить ефективність і ємність російського ринку МБК в цілому, збільшить ефективність і місткість ринку, приверне до нього нових учасників завдяки підвищенню ліквідності ринку.
Висновок
Комерційні банки у відповідності зі своєю специфікою розробляють загальні принципи кредитної політики (у світовій практиці меморандум про кредитну політику), формують її головну мету, основні напрямки кредитування. Кредитні операції пов'язані з ризиком, ступінь якого в Російській Федерації в умовах спаду виробництва, нестабільності економіки зростає. Це визначає необхідність формування якісного кр...
