торгових точках;
- зниження процентних ставок до рівня трохи вище В«традиційнихВ» кредитів, що дозволить кредитним картам успішно конкурувати з багатоцільовими короткостроковими кредитами;
поширення на сегменти клієнтів, в даний час охоплені дебетовими картами (в першу чергу зарплатні проекти).
Ще два продукти, як передбачається, скоро досягнуть точки насичення ринку: автомобільне кредитування і кредити на невідкладні потреби. Ринок автокредитування в даний час є одним з найбільш динамічно розвиваються. За оцінкою учасників ринку, частка кредитних продажів вже досягла 30% від загального обсягу ринку нових іноземних автомобілів, і найближчим часом може бути збільшена до 40%. У той же час умови по кредитах поліпшуються, постійно розширюється лінійка пропонованих банками видів автокредитів, а середня процентна ставка знижується, що є показником ринку, близького до насичення. p align="justify"> Таким чином, через 3 - 5 років, після досягнення насичення ринку, фокус конкурентної боротьби вимушено переміститься на переділ існуючих В«сфер впливуВ». Як наслідок, перевагу матимуть банки, які опиняться в стані:
- запропонувати клієнту технологічне і сервісне перевагу (функціональність продуктів, зручність і доступність каналів продажів і обслуговування);
- витримати падіння ставок, тобто забезпечити високу ефективність кредитних операцій і низький рівень втрат.
Розвиток у цих напрямках повинно бути пріоритетом для банків, налаштованих на підтримку довгострокового конкурентної переваги в галузі роздрібного кредитування.
Прогнозовані тенденції ринку:
- зростання продажів кредитів buy-back (зворотний викуп);
- зростання продажів рублевих кредитів на довгі терміни;
зростання продажів кредитів з низьким або нульовим першим внеском;
збільшення термінів кредитування, зниження ставки кредиту;
підвищення затребуваності спеціальних кредитних програм (спільних програм банку, автовиробника, автосалону та страхової компанії).
Кредит на невідкладні потреби є затребуваним на ринку, проте його подальше зростання буде стримуватися частковим заміщенням кредитними картами в сегменті короткострокових кредитів (до 1 року). Можна очікувати, що таке заміщення прийме значні розміри в міру поширення зарплатних кредитних карт. p align="justify"> Основні тенденції розвитку продукту:
- поліпшення зручності обслуговування, розширення кількості каналів для погашення кредиту;
- лібералізація умов надання кредитів (зниження частки заставних кредитів і кредитів під поручительство);
переміщення акценту на довгострокові продукти (у зв'язку зі зростанням конкуренції з кредитними картами у короткостроковому сегменті).
Експрес-кредитування в торгових точках і овердрафтне кредитування.
Ці два продукти вже почали заміщатися більш функціональними кредитними картами. Зростання експрес-кредитування ще підтримується за рахунок регіонів, однак цей потенціал повинен бути вичерпаний найближчим часом, особливо з поширенням зарплатних кредитних карт. p align="justify"> Овердрафтне кредитування отримало максимальний розвиток на початку 2003 р. (6,2% ринку), але потім його роль знижувалася (жовтень 2005 р. - 4,9%).
В результаті активне наповнення кредитних портфелів цілим асортиментом роздрібних продуктів у великих банків поступово зміниться більш чітким позиціонуванням на ринку і часом згортанням споконвічних програм.
Привабливість роздрібного кредитування для банків викликана високою прибутковістю даної сфери бізнесу. Обмеженість доступної інформації не дозволяє проаналізувати прибутковість роздрібних кредитних операцій банків, однак аналіз кореляції між часткою роздробу в кредитах і прибутковістю чистих активів банків показує наявність залежності між цими двома показниками. p align="justify"> Таким чином, ринку роздрібного кредитування в Росії в даний час притаманні такі основні риси:
- швидке зростання;
- швидка зміна розкладу сил;
висока прибутковість і високий ризик;
продовження процесу концентрації;
агресивні дії конкурентів.
Бурхливий розвиток ринку роздрібного кредитування збільшує і масштаб прояву відповідних ризиків. На цьом...
