і кредити на покупку житлової нерухомості пропонують близько 160 російських банків. Переважна більшість з них працює за програмою Агентства з іпотечного житлового кредитування (АІЖК). Близько 20 банків розробляють власні програми. Кредити на придбання житла в даний час складають 9,9% від загальної суми роздрібних активів, а власне іпотечні житлові кредити - 3,3%. p align="justify"> Невелика частка житлових кредитів пояснюється наступними причинами:
- повільне будівництво нового житла, наявність значного житлового фонду, що вимагає капітального ремонту. За даними Федеральної служби державної статистики, на одного жителя Росії в 2005 р. припадало по 20,8 кв. м житла. За останні три роки ця величина фактично не змінилася, що свідчить про обмеженій пропозиції житлових площ;
швидким зростанням цін на нерухомість. Значна частина позичальників змушена відмовлятися від запитаних в банку іпотечних позик, так як за час, що проходить з моменту оформлення кредиту до моменту завершення пошуку квартири, ціни виростають настільки, що потрібно переоформляти кредит на велику суму;
В«інфляційніВ» ризики, що виникають у комерційних банків: видача іпотечних кредитів терміном на 20-25 років при нинішніх річних темпах зростання інфляції в 10-11 відсотків для банкірів дуже ризикована;
багато позичальників воліють кредити на купівлю нерухомості оформляти у вигляді звичайних споживчих кредитів на відносно нетривалий термін, щоб уникнути дуже тривалої, пов'язаної зі збором безлічі супровідних документів і довідок процедури оформлення іпотечного кредиту;
- високий рівень вимог до потенційного позичальника;
поки ще невелика кількість людей, які можуть підтвердити свій дохід офіційними документами;
високий рівень ставок за житловими кредитами і відсутність їх помітного зниження;
наявність проблем з дешевими довгостроковими ресурсами у банків і нерозвиненість системи рефінансування вітчизняних кредитних організацій Банком Росії.
Тим не менш, очевидно, що розвиток іпотечного ринку, посилення конкуренції серед банків, проведення продуманої державної політики, спрямованої на стимулювання попиту населення на іпотечні кредити, а також тривале зростання реальних доходів населення призведе до змін у структурі виданих населенню кредитів у бік збільшення частки іпотечних кредитів.
У зв'язку з цим в даний час для збільшення попиту з боку населення на іпотечні кредити комерційними банками:
- знижуються ставки по іпотечних кредитах;
збільшуються терміни кредитування - з максимальних 5-10 років до 25 - 30 років;
- значно спрощується процедура оформлення кредиту, скорочується мінімально необхідний пакет документації, необхідної для оформлення кредиту. Термін розгляду заявки на отримання кредиту скорочений до 2-3 годин у порівнянні з кількома днями раніше, мінімально необхідний комплект документів скорочено з більш ніж 30 до 4 документів;
надана можливість рефінансування іпотечного кредиту: термін кредиту може бути скорочений або, навпаки, збільшено, а ставки, відповідно, зменшено;
скасовується початковий внесок або надається відстрочка за його платежу. За даними дослідницької компанії Business Vision, близько 70% населення великих російських міст вважають основним критерієм вибору банка для звернення за іпотечним кредитом низькі ставки з його обслуговування. За результатами опитування, проведеного Фондом громадської думки, якщо з поточних 14-15% річних у рублях ставка по кредиту буде знижена вдвічі, то число потенційних позичальників збільшиться більш ніж втричі - з 5% населення до 17%. АІЖК очікує зниження ставки до 8% до 2010 р. Поки що навіть значно знижені ставки по іпотеці в Росії досить високі в порівнянні з розвиненими країнами. Так, в США іпотечний кредит обходиться позичальникові від 0% до 5-6% річних, в Європі (Іспанія) позичальникові доводиться виплачувати близько 3-4% річних. p align="justify"> За експертними оцінками, зараз кредитні карти займають не більше 7 - 8% у роздрібному кредитному портфелі російських банків, у той час як на розвиненому ринку цей показник повинен складати до 25%. Ринок кредитних карт в Росії зростає випереджаючими темпами, і в найближчі два-три роки їх число з сьогоднішніх 5 млн. може збільшитися втричі. p align="justify"> Напрями розвитку цього продукту:
- оптимізація технологій: скорочення термінів видачі кредитних карт і зростання якості скорингової оцінки, що є необхідною умовою для подальшого проникнення кредитних карт в сегмент експрес-кредитування в...
