рства країни, яке може бути сприятливим чи несприятливим для банківської системи, маркетинг банківських послуг, який дозволяє сконцентрувати зусилля на найбільш перспективних напрямках розвитку банку. [11, c.184]
Зауважимо, що три останніх фактори є взаємопов'язаними і формують зовнішню економічне середовище функціонування банку.
Кредитна політика банку є частиною його загальної стратегії розвитку. Основним стрижнем банківської стратегії є прогнозування розумних альтернатив його розвитку. При цьому слід виходити з того, що, по-перше, банк - це фірма, діяльність якої пов'язана з підвищеними ризиками, бо вона функціонує в умовах невизначеності. По-друге, банк - це фірма, яка прагне до підвищення своєї прибутковості. З цього випливає, що двома основними чинниками, що впливають на стратегію розвитку банку та його кредитну політику, є невизначеність і прибутковість. p align="justify"> Відомо, що у сфері кредитної політики банки стикаються з трьома основними видами ризиків: кредитним ризиком, ризиком ліквідності, процентним ризиком.
Особливо велике значення кредитного процентного ризику: сама суть фінансового посередництва банків передбачає гру на величині процентних ставок і обсяг процентного доходу. Ризик цього виду найбільш високий в періоди з нестійкою процентною ставкою, коли він стає повсякденним банківським ризиком. Тому його прогноз надзвичайно важливий на етапі становлення ринкових відносин, який часто характеризується високими і нестабільними темпами інфляції і хитаються ставками відсотка. В умовах відносно стабільної економіки найбільш небезпечним є кредитний ризик - саме він є головним винуватцем краху кредитних установ у країнах з розвиненим ринком. p align="justify"> Одним з найважливіших механізмів управліннями активами та пасивами банку є управління гепом і спредом.
Спред - це різниця між кредитною і депозитною ставками, кількістю позичає і залучених коштів, величина якого визначає дохід банку.
Геп - більш вузьке поняття, прийняте в банківській практиці і що відноситься лише до певного виду активів і пасивів. Згідно з визначенням, також різниця між абсолютною величиною активів і пасивів, чутливих до зміни ставки відсотка і призначених переоцінці або погашення до розглянутого фіксованому терміну. [20, c.224]
Ділення на чутливі до зміни ставки відсотка активи і пасиви досить умовно. Зазвичай до чутливих активів належать: видані кредити (у рублях і інвалюті), державні цінні папери різних видів, доходи майбутніх періодів і т.д. До нечутливим активами - кошти, що знаходяться в касових розрахунках, будівлі, споруди, господарський інвентар і т.д. Чутливі пасиви являють собою кошти, отримані в результаті розрахунків з іншими банками (залучення кредиту в інвалюті і рублях); вклади і залишки на рахунках фізичних і юридичних осіб. Нечутливі пасиви - це головним чином різ...
