n="justify"> Іпотека - це застава нерухомості для забезпечення зобов'язань перед кредитором. При іпотечному кредитуванні позичальник отримує кредит на покупку нерухомості або інші цілі. Його зобов'язанням перед кредитором є погашення кредиту, а забезпечує виконання цього зобов'язання застава нерухомості. При цьому купувати і закладати можна не тільки житло, а й інші об'єкти нерухомості - землю, автомобіль, завод, яхту і т.д. Нерухомість, придбана за допомогою іпотеки, є власністю позичальника кредиту з моменту придбання.
Умови іпотеки, як і будь-якого іншого кредиту, характеризується, перш за все, терміном кредитування і процентною ставкою. Крім того, у випадку іпотеки, сума кредиту становить деякий відсоток від вартості придбаного майна. Залишилося частина вартості є так званим первинним внеском і повинна бути у позичальника в наявності для отримання іпотечного кредиту. Не менш важливою умовою іпотеки є порядок розрахунку платежів - від цього залежатиме кінцева сума, яку позичальник віддасть іпотечному банку за своє нове житло.
Іпотечний банк надає заставодавцю кредит на купівлю житла, при цьому між ними полягають кредитний договір, і як наслідок його, договір застави. Покупець житла - це головна фігура механізму іпотечного кредитування, він приводить його в рух. Потім заставодавець укладає з продавцем житла договір купівлі-продажу нерухомості (якщо житло продає ріелтерська фірма) або договір підряду на будівництво (при будівництві знову будує житла підрядною будівельною організацією). Іпотечний банк, з іншого боку має право продати заставну даного заставодавця на вторинному ринку цінний паперів.
Джерелом коштів для іпотечних кредитів служать цільові депозити в спеціалізованих кредитних організаціях. Вкладник бере на себе зобов'язання протягом певного часу щомісяця вносити фіксовану суму на цільовий депозит під процентну ставку, величина якої істотно нижче середньоринкової. Накопичивши, як правило, половину необхідних на покупку квартири коштів, він отримує відсутню суму в кредит, також під ставку нижче середньоринкової. Кошти, надані вкладником ССК, використовуються для видачі кредитів членам ССК, вже закінчили період накопичення.
Лізингові операції комерційних банків. Зважаючи на значний морального і фізичного зносу машин, обладнання та іншої техніки підприємств, оренда стає все більш актуальною. Завдяки оренді з'явилася можливість швидкого оновлення основних фондів не тільки поодиноких підприємств, а підприємств всієї країни.
Лізинг являє собою середньо та довгострокову оренду машин, транспортних засобів, будівельної, сільськогосподарської техніки, засобів теле і радіозв'язку, ноу-хау і так далі. Обов'язковою учасником лізингової операції є лізингодавець, як, якого можуть виступати підприємства-виробники об'єкта лізингу, або спеціальні лізингові фірми, при значній участі комерційних банків, або самі ці комерційні банки. Іншим обов'язковим учасником угоди є лізингоодержувач, тобто підприємство будь-якої форми власності, потребує конкретному майні та відчуває фінансові проблеми, що перешкоджають придбанню необхідного майна на власні і позикові кошти.
Малюнок 10. Схема лізингового кредитування
Примітка - Утеулін Є. Основні операції банків. Банки Казахстану.- Алмати, 2000 [19, c. 46]
Крім цього в л...
