на них необхідно зупинитися докладніше, оскільки часто виникають помилки при укладенні та виконанні договору страхування у зв'язку з обов'язком страхування майна, що з договору, і страховим інтересом. Розглянемо конкретні випадки.
Товарний склад страхує товари, передані йому на зберігання. У главі 47 ГК РФ, що регулює відносини зберігання, не міститься прямої вказівки на особу, яка несе ризик втрати або пошкодження майна, проте є норми, що встановлюють обов'язок зберігача забезпечити схоронність речі (ст. 891 ЦК України), обов'язок зберігача повернути річ (ст. 900 ГК РФ), відповідальність зберігача за втрату або пошкодження (ст.901 ГК РФ).
Зміст поняття «ризик втрати або пошкодження майна» полягає в тому, що на особу, яка несе цей ризик, покладається тягар несприятливих наслідків втрати або пошкодження незалежно від яких би то не було обставин. Адже саме такий тягар несе власник. Якщо майно втрачено, то власник позбавляється його незалежно від того, винен він у цьому чи ні, діяла непереборна сила чи ні, та й взагалі незалежно від причин втрати. «Перехід ризику втрати або пошкодження майна від власника до іншої особи означає, що при втраті або пошкодженні майна ця особа повинна відшкодувати власнику всі, що той втратив з втратою майна, незалежно від причин цієї втрати».
Відповідно до ст. 901 ГК РФ зберігач відповідає за втрату або пошкодження майна, прийнятого на зберігання не в будь-якому випадку, а тільки з підстав, передбачених ст. 401 ГК РФ, тобто за наявності вини, а якщо і без вини, то тільки в тих випадках, якщо не доведе, що діяла непереборна сила. Іншими словами, власник позбувся речі, а хранитель відшкодовує йому його втрату не завжди, а тільки за певних обставин, тобто НЕ хранитель, а власник несе ризик втрати або пошкодження. Це не означає, що у товарного складу відсутній інтерес, пов'язаний з прийнятими на зберігання товарами, але це не інтерес у збереженні товарів. Зацікавленість тут у тому, щоб не виникла відповідальність за їх втрату або пошкодження. Тому якщо у договорі зберігання відсутня умова про перехід ризику до товарного складу, склад може страхувати товари тільки на користь того, хто несе ризик втрати або пошкодження майна, а це в більшості випадків товаровладелец.
Такий висновок повністю підтверджується п. 4 ст. 919 ГК РФ, яким відносно зберігача іншого виду - ломбарду - встановлено обов'язок страхувати прийняті на зберігання веші не в свою користь, а на користь поклажодавця.
Аналогічна ситуація і при страхуванні майна, зданого в оренду. Глава 34 ГК РФ, в якій регулюються відносини з оренді, так само як і глава 47 ГК РФ, не містить норм, дослівно встановлюють перехід ризику втрати або пошкодження майна від власника орендарю. Немає в ній і норм про відповідальність орендаря за втрату або пошкодження майна. Тому підстави відповідальності носять загальний характер (ст. 401 ЦК України) і є можливість звільнення від відповідальності - відсутність вини орендаря або наявність непереборної сили, якщо передбачена відповідальність без вини. Отже, в силу закону ризик втрати або пошкодження орендованого майна до орендаря не переходить, і він може страхувати орендоване майно тільки на користь орендодавця-власника, якщо перехід ризику не обумовлений договором оренди.
Орендодавцями можуть виступати не тільки власники, а й інші уповноважені особи (ст. 608 ЦК України). Ними часто є державні підприємства, установи, які отримали майно у повне господарське відання або оперативне управління з правом здавати його в оренду.
Норми глави 19 ЦК РФ, що регулюють права господарського відання та оперативного управління, не містять вказівок про перехід ризику втрати або пошкодження від власника до відповідного підприємству або установі. «Якщо в договорах, за якими майно передано підприємству або установі, відсутня умова про перехід ризику, то він залишається на власнику. На користь такого орендодавця страхувати орендоване майно також не можна, так як страховий інтерес у збереженні майна у нього відсутня ».
Дуже часто орендарі, відремонтувавши приміщення, страхують на свою користь його обробку. Такі договори недійсні, так як обробка, будучи в більшості випадків невіддільним поліпшенням приміщення, не може мати окремого власника, приміщення в цілому разом з невіддільними поліпшеннями належить його власнику і може страхуватися тільки на його користь. Це відноситься і до випадку, коли ремонт проведено за рахунок орендаря, не кажучи вже про ті випадки, коли ремонт проведено в рахунок орендної плати. Винятком з цих правил є лізинг (фінансова оренда), при якому ризик переходить до орендаря в момент передачі йому орендованого майна (ст. 669 ЦК України). Відповідно страхувати майно, отримане по лізингу, слід на користь орендаря.
Всі ці обставини відрізняють обов'язко...
