оштів, яку споживач сплачує банку та/або іншим особам за кредитом. До потоку включаються платежі на погашення основного боргу по кредиту, відсотків за користування ним, комісії на користь банку, платежі на користь третіх осіб, які виплачуються за умовами отримання кредиту і пов'язані з обслуговуванням і погашенням кредиту.
Абсолютне значення подорожчання кредиту (у грошовому вираженні) розраховується шляхом підсумовування всіх платежів (відсотки за користування кредитом, всі платежі за супутні послуги, пов'язані з наданням кредиту, його обслуговуванням і погашенням), здійснених споживачем як на користь банку, так і на користь третіх осіб під час отримання, обслуговування та погашення кредиту.
Відповідно до п. 3.5 Правил банки мають право змінювати процентну ставку за кредитом лише в разі настання випадку, який не залежить від волі сторін договору і має безпосередній вплив на вартість кредитних ресурсів банку. Банки не мають право змінювати процентну ставку за кредитом у зв'язку з волевиявленням однієї із сторін (зміни кредитної політики банку).
Незважаючи на те, що НБУ зобов'язав банки відмовитися від деяких видів комісій на їх користь (за ведення справи, договору, облік заборгованості, прийняття платежу), банкіри можуть просто їх перейменувати, тим самим консервуючи нинішню вартість позик до певного часу. Більше того, останнім часом, крім різних разових комісій при видачі кредиту, деякі банки ввели комісії, які стягують в кінці терміну, тобто додаються до останнього платежу.
Ще одне недавнє ноу-хау, якому в світлі невигідного для банків постанови пророкують особливу популярність, - примусове додавання до кредиту обов'язкового страхування життя. Згідно з даними, банки почали використовувати страхові схеми в розстрочці ще до офіційного введення в дію постанови НБУ (Дельта-Банк, РайффайзенБанк Аваль, OTP Bank, Правексбанк). Як правило, в таких випадках паралельно використовуються дві програми - зі страхуванням і без. У першому варіанті ефективні ставки можуть бути вище. Однак, в Цивільному кодексі немає вказівки на те, що страхування життя позичальника є обов'язковим (на відміну від страхування заставного майна), адже цей платіж іноді досягає 10% від суми кредиту. Це нав'язана послуга. Не важко здогадатися, що страхові виплати підуть в банк. Тоді виникає питання: кого страхують - позичальника або банк?
У кращому випадку, банкам залишається запасний варіант - формування дочірніх фінансових компаній, які спеціалізуються на споживчому кредитуванні (на них, як і на кредитні спілки, дію постанови НБУ не поширюється).
Розглянемо позитивні і негативні сторони прийнятого НБУ становища.
Серед позитивів прийнятих Правил:
? ринок банківських послуг стане прозорішою, зникнуть приховані платежі і комісії;
? позичальники будуть більшою мірою поінформовані про ставки, які сприятимуть зменшенню недовіри до банку;
? в довгостроковій перспективі відбудеться зменшення ставок;
? нововведення не відіб'ється негативно на роботі тих банків, які постійно надають споживачам інформацію про умови кредитування та сукупну вартість кредитів.
Серед недоліків:
? клієнти тимчасово перестануть користуватися кредитами, знизиться попит на них;
? від нововведення постраждають банки, які спеціалізуються на роздрібних та експрес-кредитах.
? не виключено, що банки будуть намагатися ввести нові приховані комісії, які не потрапляють під дію постанови;
? частина потенційних позичальників може перейти в кредитні спілки, які не зобов'язані обраховувати реальну ставку та інформувати клієнтів про додаткової комісії.
ВИСНОВОК
Фінансова практика була пройдена в Севастопольському відділенні «ПУМБ». У процесі проходження практики я ознайомився зі структурою управління банком, з характером виконуваних операцій, з складанням звітності, ознайомилася з роботою локальних мереж та інформаційних технологій, що використовуються в банку, зібрала матеріал для виконання роботи.
У першій частині даного звіту з практики представлена ??характеристика, основна діяльність банку «ПУМБ», структура його управління.
У другій частині звіту представлені всі операції банку, вивчені в процесі проходження практики, наведені відомості по обов'язковим нормативам комерційного банку.
У третьому розділі запропонований шлях удосконалення кредитної системи банку «ПУМБ».
До звіту по практиці прикладений щоденник по практиці і відгук на проходження практики.
Список вик...
