ідше одного разу на місяць бухгалтер направляє в кредитах підрозділ службову записку про погашених кредитах (список) із зазначенням особових рахунків та Позичальників. Кредитний працівник на підставі записки бухгалтерії становить вимога на вилучення кредитних документів?? з відділу касових операцій за підписом керівника Банку або іншої уповноваженої особи. Після передачі пакетів документів у встановленому порядку зі сховища в кредитах підрозділ кредитний працівник:
зшиває пакети з кредитними справами і готує їх до передачі в архів;
вносить інформацію про погашення кредитів в базу даних;
робить відмітку про закриття рахунку в журналі реєстрації кредитних договорів.
.2 Аналіз споживчого кредитування в ВАТ Ощадбанк Росії за 2010 - 2012рр
У 2010 році Банк істотним чином спростив надання всіх видів кредитів, оптимізувавши процеси їх оформлення, видачі та супроводу, в тому числі за рахунок застосування електронного документообігу. Таким чином, трудовитрати Банку при видачі кредитів поступово скорочувалися, що дозволило двічі протягом року знизити процентні ставки за кредитами, а також прийняти безпрецедентне для російського ринку рішення про скасування комісій з операцій кредитування фізичних осіб. Протягом 2011 року Ощадбанк Росії продовжив свій розвиток, залишаючись при цьому безперечним лідером у всіх сферах банківської діяльності. Як показує аналіз кредитних операцій Ощадбанку, у сфері видачі споживчих позик Банку вдалося збільшити обсяг видаваних кредитів населенню на 37,7% (на 1.01.2012 р в порівнянні з 1.01.2011 р). Так, на початок 2011р. в кредитному портфелі Банку обсяг споживчих позик склав 1 256 млрд. руб., а на початок 2012р. його величина вже підвищилася до 1 729,5 млрд.руб.
Таблиця 1. Обсяг споживчих позик за 2011-2012рр.
На початок 2011р., у млрд. руб.на початок 2012р., млрд. руб.Ізмененія, млрд. рубІзмененія,% 12561729,5 + 473,5 + 37,6
При цьому варто відзначити, що якість кредитного портфеля Ощадбанку також покращився. Про це свідчить зниження частки простроченої заборгованості по портребкредітам в активах Банку. Так на початок 2011 року прострочення становила в середньому 3,5% від виданих позичок. Що стосується обсягів прострочення до початку 2012 року, то вона істотно знизилася і до кінця досліджуваного періоду склала вже 2,7%.
Таблиця 2. Частка простроченої заборгованості за 2011-2012
На початок 2011.г,% На початок 2012р.,% Зміни,% 3,52,7- 0,8
Розглядаючи валютну структуру кредитного портфеля Банку в частині видачі позик населенню можна так само відзначити сталу тенденцію зниження частки кредитів, що видаються в іноземній валюті в порівнянні з позиками в рублях. На початок 2011 року частка валютних споживчих кредитів коливалася нижче 1,4%, в той час, як на кінець не перевищила 1%, склавши на початок 2012 всього 0,9%.
Малюнок 1. Частка валютних споживчих кредитів
Ощадбанк є найбільш популярною кредитною організацією в нашій країні, що займає лідируючі позиції, як в області кредитування, так і в сфері залучення грошових коштів населення і підприємств. Капітал банку на 1 лютого 2011 року склав 1080180 млн. Рублів. Що стосується аналізу фінансової діяльності Ощадбанку в області видачі споживчих кредитів, то як вже зазначалося вище, в даній сфері він є безумовним лідером протягом усього періоду розвитку кредитування в РФ
Проведемо так само аналіз кредитного портфеля фізичних осіб в розрізі кредитних продуктів.
Таблиця 3. Структура кредитного портфеля фізичних осіб в розрізі кредитних продуктів за 2010-2011рр.
На початок 2010г.На початок 2011г.ІзмененіяОстаток, млрд. руб.Доля,% Залишок, млрд. руб.Доля,% МЛРД. руб (+; -)% (+ ;-) Споживчі кредіти555,147,5621,647,8 + 66,512,0Жіліщние кредиты514,243,9600,046,1+85,816,7laquo;Автокредитraquo;100,38,679,76,1-20,620,5ВСЕГО1169,6100,01301,3100,0131,71,3
З вище наведеної таблиці можна виявити, що відносно 2010р. кредитний портфель в 2011р. збільшився на 131 700 000 000. руб. тобто на 11,3%, незважаючи на те, що частка Автокредиту знизилася на 20,6 млрд.руб. тобто на 20,5%. Адже споживчі кредити збільшилися на 66,5 млрд.руб. тобто на 12%, а житлові - на 85,8 млрд.руб. тобто на 16,7%. Динаміка даної структури відображена на діаграмі (Малюнок 2)
Рис.2. Динаміка структури кредитного портфеля фізичних осіб в розрізі кредитних продуктів за 2010-2011рр.
Одним з найважливіших напрямків розвитку портфеля рітейлових послуг банку стало розширення обсягів споживчого кре...
