дитування. При цьому основний акцент в реалізації програми розвитку споживчого кредитування був зроблений на роботу з клієнтами-учасниками зарплатних проектів банку. Процедура видачі кредитів для клієнтів цієї групи спрощена, а самі кредити видаються на більш пільгових умовах, оскільки банк розпорядженні повну інформацію про таких клієнтів. Крім того, банком були збільшені терміни по окремих видах кредитів, введені додаткові пільгові умови кредитування для клієнтів, що мають позитивну кредитну історію, випробувано іпотечне кредитування, розширена лінійка цільових кредитів (овердрафт до зарплати raquo ;, на навчання, на купівлю великої побутової техніки). Результатом проведеної банком політики в частині споживчого кредитування стало збільшення обсягів наданих населенню кредитів у порівнянні. Обсяги виданих на ці цілі кредитів були збільшені банком. Разом з тим, постійно збільшуються кількість і обсяги короткострокового кредитування клієнтів. Результати проведеної банком кредитної політики реально відображені в динаміці зростання обсягів кредитних вкладень і розміру кредитного портфеля.
3.3 Удосконалення управління кредитним портфелем в системі кредитування фізичних осіб
У російській і зарубіжній економічній літературі на сьогоднішній день існує безліч різних підходів до організації та структурування системи кредитування фізичних осіб в комерційному банку. В умовах невизначеностей і ризиків російської, економіки даний аспект значно ускладнює вибір тієї чи іншої методики; а також можливості оптимізації кредитного процесу з метою підвищення його ефективності. Аналіз вітчизняних теоретичні моделей і методик кредитування показав, що на сьогоднішній день російські теоретики страждають відірваністю від суб'єктивних, умов і можливостей кредитування в умовах російських реалій. Наше завдання в даному напрямку полягає у визначенні сучасних проблем; стоять на шляху організації, і реалізації кредитного процесу в. російських комерційних банках, і в пропозицію варіантів їх вирішення на базі вивченого досвіду зарубіжних країн. На базі прийнятої кредитної політики кожен банк, здійснює розробку власного, не завжди - індивідуального підходу до організації системи кредитування (кредитного процесу), заснованої на орієнтації внутрішньобанківських чинників, таких як розмір банку, величина кредитного портфеля, форма і методи кредитування, можливість створення резервів, на покриття збитків, і т.д. Як правило, основну частину роботи проводить кредитний підрозділ банку, займаючись підтримкою і розвитком методик кредитування. При цьому участь інших підрозділів у кредитному процесі для забезпечення його більшої ефективності не менш важливо. Крім того, досвід зарубіжних країн свідчить про те, що, крім, раціонального делегування повноважень у разі організації кредитного процесу, в сучасних умовах господарювання величезне значення займає процес навчання і підвищення кваліфікації кредитних працівників. Отже, основними складовими системи кредитування фізичних осіб є етапи, або стадії, які, представляючи собою агреговані статті комплексів операцій (заходів), що супроводжують банківське кредитування, повинні одночасно максимально розгорнуто і чітко позначати коло цих заходів. Етапи кредитування повинні характеризуватися логічним початком і завершенням і володіти певною, властивою йому функціональністю і необхідністю. Основним принципом построенія- етапів-кредитування виступає принцип оптимальності, т. Е. Схема етапів методика повинна бути побудована таким чином, щоб-реалізація кожного з етапів дозволяла дотримуватися принципів самого кредитного процесу і досягати його цілей. На наш погляд, структура процесу кредитування" фізичних осіб укрупненно повинна складатися з етапів.
Рис. 3 - Укрупненная структура кредитного процесу
етап. Схвалення (відхилення) кредиту. Етап схвалення кредитів об'єднує в собі процеси делегування повноважень; аналізу кредитного ринку і формування портфеля кредитних заявок, процес здійснення переговорів з потенційними клієнтами та проведення попереднього і безпосереднього аналізу кредитної угоди, процес підготовки заявки для остаточного розгляду, процес прийняття рішення про доцільність видачі кредиту та умови його надання, а також процес оформлення кредитної документації та безпосередньої видачі кредиту. Кредитні повноваження можуть бути делеговані різними способами. Методи, які витримали перевірку часом, - делегування повноважень індивідуальним службовцям; групам службовців, комітетам, або гібриди перерахованих трьох. Аналіз кредитного ринку і формування портфеля кредитних заявок також є найважливішими на першому етапі кредитного процесу. Як правило, дані процеси упускаються або існують в якості складових елементів кредитного процесу, але, на наш погляд, виділення їх як окремих підетапів дозволяє повною мірою оцінити їх важливість і ефективність у стру...
