урядова підтримка системи іпотечного кредитування. Головна мета федерального уряду досягається регулюванням приватного ринку житла. Німеччина - країна з розвиненою системою іпотечних банків. Тут інститут іпотечного кредитування передбачає житлові накопичувальні рахунки до 50% вартості житла, на другу половину вартості видається кредит терміном на 15-20 років під 8% річних. Узагальнюючи досвід розвитку іпотечного кредитування в зарубіжних країнах, слід зазначити, що середня ставка по кредиту становить 7-8%, тоді як у Росії 12-13%. Крім того, процентна ставка в зарубіжних країнах є прозорою і остаточною, і ніяких додаткових витрат на відкриття та обслуговування рахунку, надання супроводжуючих і?? набряку послуг банком не передбачено. Також слід зазначити, що саме іпотечне кредитування стало одним з основних факторів економічного розвитку в США ( Новий курс Рузвельта), у Німеччині (післявоєнні реформи Ерхарда), в Аргентині ( План Коваль ) і в Чилі (реформи Піночета). Тим часом, на нашу думку, в даний правовий інститут необхідно внести ряд суттєвих змін. Сьогодні бачиться доцільним прийняття закону про іпотечні кредитних організаціях, що, безумовно, зробить сферу житлової іпотеки більш різноманітною і професійною. Необхідно встановити спеціальні нормативи діяльності та фінансової стійкості для подібних юридичних осіб. Так, наприклад, в даному законі необхідно закріпити положення про ліквідацію стягування з позичальника (заставодавця) всіх прихованих фінансових обкладань іпотечними кредитними організаціями. Законодавцю необхідно виступити гарантом позичальника в іпотечному правовідношенні і захистити його від справляння прихованих відсотків. І якщо та чи інша кредитна організація пропонує свою послугу під 12% річних, необхідно законодавчо закріпити, що більш, ніж заявлено в її програмі, позичальник платити не буде, і всі додаткові послуги, що супроводжують укладення договору іпотеки, будуть включені у вартість, заявлену в іпотечній програмі. Така система допоможе зробити послуги кредитних організацій більш прозорими і спростить всю схему по сплаті відсотків по кредиту. Крім того, держава, захищаючи інтереси громадян у даній сфері, реалізує одну з основних функцій - встановлення справедливості у правовідносинах.
Також необхідно законодавчо закріпити в законі Про іпотечні до кредитних організаціях чітко структуровану послідовність у діяльності цих організацій. Так, наприклад, вважаємо, що необхідно впорядкувати всі можливі іпотечні програми з детальним викладом всіх ступенів: чітко вказати, який пакет документів має право вимагати кредитні організації від позичальника для надання кредиту, в які терміни буде проходити перевірка платоспроможності (андеррайтинг), і перелік із зазначенням підстав, за якими може бути відмовлено в наданні кредиту. А також зобов'язати кредитні організації письмово повідомляти громадян про відмову в наданні кредиту із зазначенням причин, за якими кредит не надається, посилаючись на статтю закону.
Дана схема допоможе зробити діяльність кредитних організацій більш прозорою, впорядкує її і виключить можливість впливу нікого суб'єктивного чинника при прийнятті рішень даними організаціями.
В даний час поліпшення житлових умов недоступно для більшої частини населення країни, хоча потребують його більше 60% населення Росії. При цьому іпотечним кредитуванням можуть скористатися лише 10-12% громадян. На жаль, політика держави на житловому ринку, у тому числі з реалізації Національного проекту Доступне і комфортне житло - громадянам Росії raquo ;, до теперішнього часу не призвела до підвищення доступності житла для російських громадян. За даними Федеральної служби статистики в 2007 році чисельність населення Росії склала 142,2 мільйона чоловік. Середня забезпеченість житлом у 2007 році в Росії склала 21,5 кв. м на людину (Дані Федеральної служби статистики).
За рівнем забезпеченості населення житлом (без урахування якості та комфортності) Росія відстає від багатьох країн світу, в яких даний показник складає в середньому 40-50 кв. м на людину (у Великобританії - 72 кв. м, у США - 64 кв. м, у Німеччині - 52 кв. м). За соціальним стандартам ООН на одного жителя має припадати не менше 30 кв. м житлової площі.
Для досягнення рівня Великобританії щодо забезпечення громадян житлом необхідно, щоб житловий фонд Росії становив 10238 млн. кв. м проти 3057 млн. кв. м в даний час. Для чого необхідно побудувати ще 7238 млн. Кв. м. Навіть якщо ми зможемо забезпечити заплановані в національному проекті Доступне і комфортне житло - громадянам Росії темпи будівництва в 80 млн. кв. м на рік, то для досягнення рівня Сполученого Королівства нам знадобляться 90 років (для досягнення рівня США - 76 років).
Частка зношеного житла в Росії становить понад 60%, майже 10% потребує негайної реконструкції. За міжнародними стандартами дл...
