мому мінімальному новий продукт кредитна картка «Для тих, хто з нами» принесе прибуток, і допоможе нормалізувати фінансовий стан в банку.
Кредитний продукт не тільки доходи, а й простий в обігу, і доступний для корпоративних клієнтів, які є найбільш надійною групою клієнтів. Так само новий продукт кредитування підвищить конкурентоспроможність банку, допоможе йому не тільки підвищити прибуток, але й сприятиме його органічному розвитку і розширення.
Далі для збільшення попиту на автокредитування і збільшення структури кредитного портфеля ми пропонуємо проведення нової програми автокредитування спільно з автосалоном «Атлантік», що знаходиться в місті Красноуфімську. Дану програму кредитування ми пропонуємо провести за схемою кредитування за схемою «buy-back»:
термін кредитування - 36 місяців;
розмір початкового внеску - 10% від вартості автомобіля;
процентна ставка - 15%.
розмір відстроченої заборгованості - 30%.
Впровадження даній програмі у банку істотно поліпшують умови автокредитування як для банку, так і для клієнтів.
Проведемо розрахунок ефективності впровадження даного виду кредитування.
Припустимо, що клієнт запросив автокредит у банку за схемою «buy-back» для покупки автомобіля вартістю 500 000 руб. на термін 36 місяців під 15% річних.
Розмір початкового внеску складе 50000 руб. Таким чином, клієнту необхідно для покупки автомобіля вартістю 500 000 руб. внести суму 50 тис. руб.
Відсотки в споживчому кредиті нараховуються відразу на всю суму боргу за простою ставкою:
(13)
де D - початкова сума боргу;
Т - термін боргу в роках;
Р - відсотки на позику (вартість кредиту).
Р=450000 * 3 * 0,15=202500 руб.=15%;
Загальна сума витрат по обслуговуванню кредиту дорівнює=D + P=450000+ 202500=652500 руб.
Сума відстроченого платежу складе 30%, тобто 195750 руб.
Тобто клієнту необхідно погасити до закінчення терміну кредитування 477000 руб.
Середній щомісячний платіж клієнта складе: 386793/36=13250 руб.
По закінченню терміну кредитування позичальника може, як самостійно погасити заборгованість у розмірі 195 750 руб. (тобто викупити автомобіль), так і продати його автосалону. Як вже говорилося, при акуратній експлуатації вартість автомобіля може скласти через три роки до 70% від вихідної вартості, тобто вартість автомобіля може скласти 350 000 руб. У такому випадку позичальник зможе повернути суму заборгованості в банк у розмірі 195750 руб., Причому у нього ще залишиться грошова сума у ??розмірі:
- 195750=154250 руб.
Даною суми позичальникові вистачить на покупку в кредит наступної машини.
Дохід банку від видачі одного автокредиту за даною схемою кредитування складе: 202 500 за три роки або 69 166 руб. на рік.
Поліпшення умов автокредитування дозволить банку розширити клієнтську базу. Впровадження в банку автокредитування за схемою «buy-back» імовірно дозволить збільшити портфель автокредитів дна 5% або на 1204500000. Руб.
Якщо припустити, що середня сума автокредиту складе 500 000 руб., то банк зможе видати 241 автокредит за схемою «buy-back» в 2013 році. Як показав розрахунок, дохід банку від видачі одного автокредиту складе 69166 руб. на рік.
Загальний дохід банку від видачі автокредитів складе:
* 241=16696006 руб.
Для впровадження даного виду кредитування банк зазнає рекламні витрати для просування даного кредитного продукту. Банку пропонується розміщення реклами на телебаченні, використання зовнішньої реклами, а також поштова розсилка рекламних буклетів постійним клієнтам банку. Як показує практика, рекламні витрати не повинні перевищувати 10% від передбачуваного доходу, отже, рекламні витрати повинні скласти не більше 1669600 руб. Економічний ефект від впровадження даного заходу складе: 16696006 - 1669600=14999406 руб. на рік.
Необхідність вдосконалення фінансової безпеки обумовлена ??подальшим успішним розвитком і підвищенням ефективності діяльності і стійкості функціонування банку.
Такі фактори, як поліпшення якості корпоративного управління, ефективності ризик менеджменту, вдосконалення відносин органів управління Банку, акціонерів і зацікавлених осіб, в значній мірі можуть сприяти досягненню мети. Головною метою забезпечення економічної безпеки досліджуваного банку є досягнення максимальної стабільності функціонування, а також створення основи і перспектив зростання незалежно від об'єктивних і суб'єктивних загрозливих факторів. У справжніх умовах непередбачуваною фінансової кон'юнктури це особливо актуально.
ВИСНОВОК
У нашій курсовій роботі ми розглянули проблему забезпечення економічної безпеки кредитної організації у сфері споживчого кредитування.
У ході нашого ...
