обітної плати (або інших доходів споживача) і для нього важливо, щоб цей рівень доходу, що є джерелом покриття кредиту, з великим ступенем ймовірності зберігся на увесь - іноді вельми тривалий - термін кредитування. Точно так же споживач повинен бути впевнений у довгострокової фінансової стабільності банку-кредитора як чинника виконання ним своїх зобов'язань В«(особливо актуально це, наприклад, при покупці будинку в розстрочку, частково фінансується за рахунок одноразового внеску покупцем власних накопичень) В». (47, С. 56) Чітка специфікація нормативної бази є захистом як кредитора, так і покупця від форс-мажорних обставин, викликаних свідомим або вимушеним ухиленням учасника угоди від виконання своїх.
У вересні 2008 року різко знизилося споживкредитування, так як можливості із залучення позикових ресурсів у банків погіршуються, самі банки відчувають нестачу ліквідності, так що продовжувати видавати кредити можуть лише найбільші банки, та й то в істотно менших обсягах.
У цілому споживчі кредити зараз набагато привабливіше для банків, ніж іпотека, оскільки не вимагають тривалих вкладень, які нічим фінансувати, і дозволяють заробити більше високу маржу. Тому в останні місяці відбувалося активне заміщення іпотечних кредитів споживчими. Але, звичайно, споживчі кредити також дорожчають і стають менш доступними, що цілком природно з урахуванням жорстких обмежень у фондуванні, з якими зіткнулися банки. (57)
Нагадаємо, що на сьогоднішній день в Росії діє близько 1200 банків. Експерти вважають, що з відновленням зарубіжних ринків капіталу темпи зростання споживчого кредитування в РФ знову зростуть до високих значень, проте, згідно прогнозами, чекати повної нормалізації кредитних ринків раніше середини наступного року передчасно. (58)
Проводячи аналіз розвитку кредитування в Росії можна виділити позитивні і негативні риси.
До позитивних можна віднести:
- отримання банками стабільно високого прибутку;
- збільшення обсягу продажів торговими організаціями та автосалонами;
- збільшення купівельної платоспроможності;
- збільшення клієнтської бази, як для банків, так і для торгових організацій;
До негативних:
- підвищені ризики безповоротності грошових коштів, для банків;
- значні переплати за товар, який купує клієнт;
Проте, комплексна реалізація програм споживчого кредитування несе для економіки країни більше позитивних тенденцій, ніж негативних. Однак, збереження споживчого кредитування в тих формах, які воно носить зараз вельми проблематично. Наступним етапом (який почав реалізовуватися вже зараз) стане нецільове кредитування за допомогою пластикових карт.
Зараз форми подібного кредитування в Росії існують, проте не користуються великою популярністю. У Насамперед це пов'язано, з нерозвиненістю інфраструктури ухвалення пластикових карт до оплати (невелика кількість POS-терміналів, імпринтерів, банкоматів). А по-друг...
