о з цілою низкою факторів, найважливіший з яких - високий ступінь ризику при проведенні даних операцій [10]. Це обумовлено тим, що, видаючи споживчі кредити, банки, з метою нарощування обсягів кредитування, спрощують механізми перевірки потенційних клієнтів, що, природно, призводить до необхідності проведення претензійної роботи з повернення виданих недобросовісним клієнтам кредитів.
Одним з негативних результатів політики високих процентних ставок стає те, що в умовах відносно невисокого рівня фінансової грамотності населення певні його верстви, клопочучись про отримання кредиту, часто не віддають собі звіт в тому, якою буде кінцева сума погашення .
Переслідуючи благородну мету захисту громадян, Національний банк Республіки Білорусь якийсь час виробляв ідею впровадження механізму обмеження процентних ставок по кредитах. У результаті дана ідея знайшла втілення в Постанові Правління Національного банку № 544 від 20 вересня 2013 року, яка набуде чинності з 1 січня 2014 года [14].
Згідно з даною постановою, з початку майбутнього року кредити, ставки за якими в кілька разів перевищуватимуть ставку рефінансування Національного банку, стануть для банків економічно невигідними.
Кредити, ставка за якими в 2,5-3 рази перевищує ставку рефінансування, стануть ставитися до восьмій групі ризику, ступінь ризику за такими кредитами встановлюється на рівні 200%.
Якщо ставка по кредиту більше ставки рефінансування більш ніж в 3 рази, ступінь ризику складе 500%. Для порівняння: зараз ступінь ризику по роздрібних кредитах становить 75%. І такий показник збережеться тільки для тих кредитів, ставка за якими не перевищує ставку рефінансування більше, ніж у 2,5 рази. При такій ступеня ризику банк на 1 карбованець власного капіталу може видати близько 13 рублів кредитів. У той же час якщо ступінь ризику (відповідно до класифікації Національного банку) за кредитом зросте до 200%, то на 1 карбованець власного капіталу банк може видати тільки 5 рублів у вигляді кредитів, а у випадку зі ступенем ризику 500% на 1 гривню капіталу банк може видати тільки 2 рубля кредиту.
Якщо виходити із сьогоднішньої величини ставки рефінансування (а це 23,5%), кредитувати на колишніх умовах банки зможуть за ставкою, що не перевищує 58,75% річних. А це абсолютно нереально при діючих ставках по рублевих депозитах, які знаходяться на рівні 45-50% річних, і вартості ресурсів на міжбанківському ринку (53-78% річних).
Звичайно, якщо банк має можливість збільшувати власний капітал, то можна продовжувати кредитувати під високі процентні ставки, і нові правила не стануть перешкодою. Однак навряд чи акціонери банків підуть на збільшення капіталу.
Для банку невигідно мати навіть наддохідного кредити (активи), які будуть всього лише в два рази перевищувати капітал банку. Забезпечити рентабельність капіталу при такій пропорції буде неможливо [8].
Таким чином, якщо банки не хочуть, щоб їхні кредити мали ступінь ризику 500%, вони не повинні встановлювати процентні ставки за кредитами, що перевищують у потрійному розмірі ставку рефінансування (23,5%), що еквівалентно 70 , 5% річних. А адже саме в цьому діапазоні (і навіть вище) в даний час знаходяться процентні ставки по експрес-кредитах.
Отже, виходячи з розмірів власного капіт...
